年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)，你的銀行卡取消了嗎？近日，一條銀行卡年費(fèi)和管理費(fèi)取消的消息刷爆了朋友圈。記者核實(shí)后發(fā)現(xiàn)，這條消息內(nèi)容屬實(shí)，但是，目前很多銀行是軟執(zhí)行，不告知客戶，必須自己到銀行申請取消，你不去申請，銀行是不會(huì)主動(dòng)幫你取消的。

年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)，你的銀行卡取消了嗎？近日，一條銀行卡年費(fèi)和管理費(fèi)取消的消息刷爆了朋友圈。記者核實(shí)后發(fā)現(xiàn)，這條消息內(nèi)容屬實(shí)，但是，目前很多銀行是軟執(zhí)行，不告知客戶，必須自己到銀行申請取消，你不去申請，銀行是不會(huì)主動(dòng)幫你取消的。

“在扣10元年費(fèi)的時(shí)候會(huì)短信提醒，可是現(xiàn)在有免年費(fèi)規(guī)定，為什么不短信通知一下？在銀行也沒有看到免年費(fèi)的提醒公告。”不少市民質(zhì)疑銀行此舉不可取。不僅如此，還有許多看不見的收費(fèi)，讓人防不勝防。

賬戶費(fèi)悄悄吞錢

把錢存在銀行，就會(huì)產(chǎn)生利息，令資產(chǎn)在不同時(shí)期實(shí)現(xiàn)不同程度的保值增值，這個(gè)簡單的道理想必誰都明白。但是，可能很多人不清楚，當(dāng)賬戶的日均余額低于一定額度時(shí)，不僅不能保值、增值，反而會(huì)資產(chǎn)“縮水”因?yàn)殂y行要收小額賬戶管理費(fèi)。

“真是不可思議，存錢還會(huì)倒欠銀行錢。”周小姐說。2005年她從學(xué)校畢業(yè)后一直留在武漢工作。期間換了好幾個(gè)單位，每個(gè)單位辦理的工資卡開戶銀行又不一致，導(dǎo)致有不少銀行卡閑置。這些閑置銀行卡的剩余資金從幾十元到上百元不等。

最近，即將成為媽媽的周小姐決定清理一下這些閑置卡，取出剩余資金。然而，到銀行跑了一圈之后她發(fā)現(xiàn)，多張銀行卡的余額為零。其中，有張銀行卡當(dāng)時(shí)剩余100元，存了6年后反倒欠銀行20多元。

為什么錢會(huì)存沒了？銀行工作人員對她解釋說，她的存款額只有100元，并且長期沒有使用，屬于睡眠賬戶。針對此類賬戶，銀行除扣除每年10元錢的年費(fèi)外，另外每季度扣除3元錢管理費(fèi)。幾年下來，利息不多的賬戶余額已被扣光。銀行人士告訴她，如果激活或者注銷這張卡，她必須先將欠款補(bǔ)上。

盡管周小姐明白了是怎么回事，但她對此很是不滿：“我的錢存進(jìn)去，讓銀行吃利差，怎么還要收我的費(fèi)？銀行為什么沒有通知我就擅自扣款？”感覺吃了啞巴虧的周小姐沒有再去花錢銷卡，“就等著銀行自動(dòng)將我的卡注銷好了”。

同樣市民顏先生也反映，自己五年不用的賬戶，近200元的存款已縮水逾半，僅剩95元。

對于小額賬戶管理費(fèi)，多數(shù)中資銀行以300元或500元為門檻，日均存款余額低于這一標(biāo)準(zhǔn)的普卡，收取每個(gè)季度3元的賬戶管理費(fèi)，再加上年費(fèi)10元/卡，每年兩項(xiàng)總費(fèi)用為22元，個(gè)別銀行會(huì)稍高些。

外資銀行方面，只有花旗銀行同時(shí)收取上述兩種費(fèi)用。東亞和匯豐銀行只收賬戶管理費(fèi)，恒生銀行則不收費(fèi)用。記者看到，各銀行對“小額”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和費(fèi)用收取有所不同。

與中資銀行不同，外資銀行無論在“小額”認(rèn)定還是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，都要高出不少。比如花旗銀行日均存款余額少于5萬元，就要按月收取100元。而匯豐銀行日均存款余額不足10萬元，每月要扣費(fèi)150元。

貢獻(xiàn)銀行巨額利潤

“信用卡年費(fèi)”、“短信服務(wù)費(fèi)”、ATM跨行跨境取款……隨著銀行卡在公眾金融活動(dòng)中的不可或缺，名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目也應(yīng)運(yùn)而生。

以某國有銀行網(wǎng)站收費(fèi)項(xiàng)目公示一欄為例，一張借記卡在使用過程中涉及的收費(fèi)項(xiàng)目有20項(xiàng)，包括常見的年費(fèi)、卡片掛失費(fèi)等。再加上一些銀行提供的短信通知費(fèi)、理財(cái)咨詢費(fèi)等增值服務(wù)收費(fèi)，一張銀行卡附載的收費(fèi)項(xiàng)目就高達(dá)30多項(xiàng)。

雖然由于多數(shù)具體項(xiàng)目收費(fèi)金額不高，不易引起持卡人的重視，但積少成多下，銀行卡里的錢往往會(huì)遭遇蠶食。以五大行為例，年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，去年其手續(xù)費(fèi)及傭金收入共計(jì)約4780億元，除農(nóng)行出現(xiàn)負(fù)增長外，其余均有所上升。集體看來，工行銀行卡手續(xù)費(fèi)收入351億元，同比增長23.1%；中行銀行卡手續(xù)費(fèi)收入215億元，同比增長24.58%；建行銀行卡手續(xù)費(fèi)305億元，增長18.56%。而中間業(yè)務(wù)增速最快的交通銀行，其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營業(yè)收入比重達(dá)16.69%，同比提升0.9個(gè)百分點(diǎn)。

以485.43億元位列中間業(yè)務(wù)規(guī)模第一的某股份制銀行更坦言，手續(xù)費(fèi)及傭金的增長主要原因就包括了銀行卡手續(xù)費(fèi)的增加。

根據(jù)央行部署，從今年起我國多數(shù)商業(yè)銀行不再發(fā)行磁條卡，新開戶全面改用芯片卡。這就意味著，儲戶手中多達(dá)34億張的已發(fā)行磁條卡迎來全面“換芯”。然而，在銀行卡產(chǎn)業(yè)升級進(jìn)入全“芯”時(shí)代的大勢所趨下，換卡費(fèi)用卻成為一只“攔路虎”，被廣為詬病。

然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管相關(guān)政策明令銀行“減負(fù)”，但對于儲戶來說，辦理或換用銀行芯片卡卻成本不菲：首先，薄薄一張芯片卡的采購價(jià)僅8元多，但國有大銀行對儲戶最多竟收四五十元的“工本費(fèi)”；同時(shí)，以“換芯”為名，已被叫停的多種違規(guī)收費(fèi)“改頭換面”。從不提示就收錢到“捆綁辦卡”，新一輪收費(fèi)亂象頻出。

考核壓力是根本

去年2月，國家發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》，新規(guī)將銀行收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)目錄、市場調(diào)節(jié)價(jià)3類，并對部分收費(fèi)進(jìn)行了減免。

中消協(xié)發(fā)布的2014年度銀行業(yè)消費(fèi)者滿意度測評情況報(bào)告表明，與銀行手續(xù)費(fèi)增長伴生的，是亂收費(fèi)問題的凸顯。

根據(jù)測評，304名被訪者提及服務(wù)收費(fèi)問題，提及率為3.7%。反映的問題主要集中在服務(wù)收費(fèi)高、服務(wù)收費(fèi)不合理和亂收費(fèi)等問題上。從年齡角度來看，老年人對于服務(wù)收費(fèi)的意見最大。

以銀行IC卡更換工本費(fèi)為例，工行、建行等30余家銀行的制卡商天喻信息去年上半年向銀行銷售金融IC卡6000萬張，銷售收入5.4億元。根據(jù)天喻信息發(fā)布的半年報(bào)，目前芯片卡出廠價(jià)僅為8至9元。然而，中國銀行此前收取消費(fèi)者每卡50元，工農(nóng)建行則收取10元。顯然，銀行將這一成本轉(zhuǎn)嫁給了消費(fèi)者。

再如，根據(jù)上述《通知》，消費(fèi)者在銀行新開一個(gè)唯一的賬戶可以要求免年費(fèi)，但需要消費(fèi)者主動(dòng)申請，然而，多數(shù)銀行沒有將這一情況向消費(fèi)者主動(dòng)說明。

對于亂收費(fèi)，銀行業(yè)通常的借口是“銀行也是企業(yè)”。名義上給客戶辦理貸款時(shí)，銀行給的利率大概在一年期8%左右，但實(shí)際上，銀行還會(huì)要求貸款人支付財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，還要幫銀行拉存款。

總的算下來，實(shí)際利率已超過了10%，“這樣做的目的，一是各分支行都有存款考核任務(wù)，另一個(gè)則是中間收入的考核壓力”。曾在銀行工作過的王小姐透露，每季度各銀行都會(huì)給各分支行層層下達(dá)考核指標(biāo)，基層支行又將指標(biāo)下達(dá)給員工，完不成任務(wù)，則將直接影響員工的收入和業(yè)務(wù)考核。銀行出于內(nèi)部考核的考慮，如為了增加中間業(yè)務(wù)收入，會(huì)通過利轉(zhuǎn)費(fèi)的方式，把一部分本來應(yīng)該上浮的利率轉(zhuǎn)成財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等費(fèi)用。

在一次公開會(huì)議上，有銀監(jiān)會(huì)法規(guī)部官員指出，銀行出現(xiàn)各種不規(guī)范經(jīng)營問題，究其根源還是過高的經(jīng)營指標(biāo)、不當(dāng)?shù)目冃Э己撕痛址诺陌l(fā)展方式。再加上市場競爭加劇，部分銀行單純追求效益，疏于價(jià)格管理，造成了部分銀行分支機(jī)構(gòu)擅自增加收費(fèi)項(xiàng)目、自主定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)混亂、收費(fèi)不公開不透明，引發(fā)大量糾紛及投訴。

有重復(fù)收費(fèi)嫌疑

當(dāng)銀行卡普遍被征收年費(fèi)時(shí)，銀行說此舉可以清理睡眠賬戶，讓銀行的資源得到更加有效的利用。年費(fèi)收完，銀行又紛紛開始征收小額賬戶管理費(fèi)。銀行仍然解釋說目的是為了清理睡眠賬戶，同時(shí)節(jié)約銀行資源，以減少銀行管理的成本。既然收取年費(fèi)已經(jīng)有清理睡眠賬戶的作用，銀行為何還要重復(fù)征收小額賬戶管理費(fèi)？

近日，銀率網(wǎng)展開的調(diào)查顯示，超七成消費(fèi)者不滿銀行收費(fèi)，其中呼吁取消年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)的呼聲最大。

對于銀行方面給出的理由，武漢大學(xué)法學(xué)院教授孟勤國認(rèn)為明顯站不住腳。第一，銀行管理100元的賬戶和管理100萬元的賬戶的工作量是一樣的，那為什么不清理存款100萬的賬戶呢？難道大額存款就不需要管理嗎？第二，商業(yè)銀行對客戶新開賬戶持鼓勵(lì)而不是減持的態(tài)度。不少儲戶手中都有功能各異的幾張卡，由于捆綁了特定功能，這些卡“一張也不能少”，如果每張卡都收費(fèi)，銀行就可以變相地多獲利。第三，收取小額賬戶管理費(fèi)可以節(jié)約成本和資源一說更是無事實(shí)依據(jù)。小額賬戶管理費(fèi)最早收取是在手工操作的時(shí)代。那時(shí)計(jì)算機(jī)不發(fā)達(dá)，大家用的是存折，銀行要存檔、管理，并且依靠的都是手工操作。但是在計(jì)算機(jī)很普遍的今天，銀行賬戶管理成本基本可以忽略不計(jì)。而且，小額賬戶的信息在電腦里存著，并不會(huì)占得讓銀行整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行不了，節(jié)約資源一說不知從何談起。