在推廣的過程中，一些人壽產(chǎn)品的保障額度聽起來相當(dāng)豐厚，但實(shí)際賠付的金額卻會(huì)大打折扣。比如有時(shí)，一份保額為20萬的意外險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人發(fā)生意外后，保險(xiǎn)公司到頭來可能只會(huì)賠1萬元，低于很多人的預(yù)期。

在推廣的過程中，一些人壽產(chǎn)品的保障額度聽起來相當(dāng)豐厚，但實(shí)際賠付的金額卻會(huì)大打折扣。比如有時(shí)，一份保額為20萬的意外險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人發(fā)生意外后，保險(xiǎn)公司到頭來可能只會(huì)賠1萬元，低于很多人的預(yù)期。

事實(shí)上，脫下保險(xiǎn)“基本保險(xiǎn)金額”的外衣，會(huì)發(fā)現(xiàn)實(shí)際的賠付情況多種多樣。身故、傷殘、重疾的賠付規(guī)則各有千秋，而成年人和未成年人的賠付標(biāo)準(zhǔn)也大相徑庭。如果保險(xiǎn)事故中交叉了身故和傷殘等多種人身傷害，那么具體的賠償工作也會(huì)相對(duì)復(fù)雜。投保前先了解賠付環(huán)節(jié)的這些常識(shí)，真正遇到事兒后也許會(huì)少些糾紛。

保障標(biāo)準(zhǔn)一覽

A 身故：按基本保額賠償，未成年人上限50萬

在賠付環(huán)節(jié)，涉及到兩個(gè)概念，即“基本保險(xiǎn)金額”和“保險(xiǎn)金額”。“基本保險(xiǎn)金額”是保單上標(biāo)注的金額，“保險(xiǎn)金額”是實(shí)際能拿到的賠款。有些條款里的“基本保險(xiǎn)金額”和“保險(xiǎn)金額”是一致的，而有些條款則是以“基本保險(xiǎn)金額”為單位計(jì)算。

以身故保障來說，一般的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等都含有此保障。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸身故，保險(xiǎn)公司會(huì)按基本保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付。簡(jiǎn)單來說，被保險(xiǎn)人所投保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額是多少，實(shí)際賠付的金額就是多少，即全額賠付。

值得特意指出的是，未成年人身故賠償金有所限制。根據(jù)保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》，父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人不滿10周歲，保險(xiǎn)公司給付的死亡保險(xiǎn)金限額為20萬；若被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲，限額為50萬元。

B 傷殘：按等級(jí)比例賠付，累計(jì)不超過基本保額

在部分意外傷殘保險(xiǎn)事故中，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)(行業(yè)標(biāo)準(zhǔn))》所列的給付比例，乘以意外傷害保險(xiǎn)金額給付傷殘保險(xiǎn)金進(jìn)行賠付。

舉例來說，市民梁先生于去年12月購買了一份保額為5萬元的一年期人身意外險(xiǎn)。不久前，梁先生在一次意外中遭遇車禍，并造成左腳粉碎性骨折，后來他被醫(yī)院診斷為永久喪失機(jī)能。梁先生向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)定左腳殘疾在保險(xiǎn)合同中屬于五級(jí)傷殘，只能按照保險(xiǎn)金額的20%進(jìn)行賠償，梁先生最后只獲得1萬元理賠金。

按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，發(fā)生意外傷殘后，這份保險(xiǎn)并不是馬上就失效了。如果梁先生在保險(xiǎn)期間內(nèi)又不幸發(fā)生了保險(xiǎn)合同中載明的傷殘情況的話，仍然可以向保險(xiǎn)公司索賠，累計(jì)的傷殘保險(xiǎn)金以保單載明的意外傷害保險(xiǎn)金額為限，梁先生最多可獲賠5萬元。

C 醫(yī)療：接力賠剩余部分，需扣100元免賠額

記者查閱了一份普通的《個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)》條款，其在醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任方面如是規(guī)定，“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司)就被保險(xiǎn)人自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)實(shí)際支出的按照當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主管部門規(guī)定可報(bào)銷的、必要的、合理的醫(yī)療費(fèi)用超過人民幣100元的部分給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。”

對(duì)于普通的意外醫(yī)療險(xiǎn)而言，所謂的“可報(bào)銷的、必要的、合理的醫(yī)療費(fèi)用”，一般都是醫(yī)保范圍內(nèi)可報(bào)銷的費(fèi)用，而商業(yè)意外險(xiǎn)就是在醫(yī)保的基礎(chǔ)上進(jìn)行“接力”賠付。上述產(chǎn)品的意外醫(yī)療保額是兩萬元，賠付時(shí)需要扣除100元的免賠額。如果醫(yī)療費(fèi)用不足100元，保險(xiǎn)公司則不予以報(bào)銷。對(duì)于高于100元的部分，保險(xiǎn)公司會(huì)在保額范圍內(nèi)對(duì)剩余部分進(jìn)行100%的賠付。

據(jù)悉，上述保險(xiǎn)還會(huì)給付“誤工津貼保險(xiǎn)金”和“住院護(hù)理津貼保險(xiǎn)金”，計(jì)算方式為誤工津貼保險(xiǎn)金日額/住院護(hù)理津貼保險(xiǎn)金日額×天數(shù)，天數(shù)以90天為限，就診的醫(yī)院必須是二級(jí)或以上的公立醫(yī)院。

D 重疾：約定多少賠多少，前提是過了等待期

相比意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)的賠償規(guī)則相對(duì)簡(jiǎn)單。按照重疾險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人一經(jīng)確診，保險(xiǎn)公司就會(huì)進(jìn)行賠付，而且通常采取定額賠付的方式。所謂“定額賠付”，就是在購買保險(xiǎn)時(shí)，投保人與保險(xiǎn)公司約定一個(gè)賠償?shù)臄?shù)額，如果被保險(xiǎn)人被確診為保單載明的重大疾病時(shí)，當(dāng)初約定的金額是多少，保險(xiǎn)公司就賠付多少。

一般來說，重疾險(xiǎn)以及其他一些壽險(xiǎn)產(chǎn)品，都會(huì)按照所約定的基本保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付，有的甚至還會(huì)按照基本保額的幾倍進(jìn)行賠付。記者查閱了一份《終身重大疾病保險(xiǎn)條款》，該條款的保險(xiǎn)責(zé)任中提到，“投保180日后，發(fā)生重大疾病，有縣級(jí)以上正規(guī)醫(yī)院的診斷證、病歷復(fù)印件，經(jīng)法醫(yī)鑒定，符合本條款規(guī)定的20類重大疾病之一，保險(xiǎn)公司會(huì)按基本保額的3倍賠付，本合同終止。”

上述的“180天”就是一個(gè)很關(guān)鍵的要素，這一時(shí)間在業(yè)內(nèi)被稱為“等待期”。如果被保險(xiǎn)人在該期間被確診為初次發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任，但會(huì)返還投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)。

這些“潛規(guī)則”千萬注意

1。調(diào)高少兒身故保額需另外“加保”

雖然少兒身故保額限額相比以前提高了，但是要想獲得最新的限額保障，需要通過“加保”的形式完成。一位壽險(xiǎn)人士對(duì)記者表示，“身故的具體保額會(huì)在保險(xiǎn)合同上寫明，如果寫的是10萬，那么身故后最多只能賠10萬。現(xiàn)在政策變了，舊保單的保額并不會(huì)自動(dòng)調(diào)高。如果要變?yōu)?0萬，需要在原有保單的基礎(chǔ)上增加身故保費(fèi)，進(jìn)而達(dá)到上限。”

2。身故賠償需扣除已支付的傷殘金

在人身意外險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司將會(huì)按合同約定的基本保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。但是，如果被保險(xiǎn)人在身故前就已經(jīng)發(fā)生了傷殘，而且還得到了保險(xiǎn)公司的傷殘保險(xiǎn)金，那么被保險(xiǎn)人的身故保險(xiǎn)金將要減去已支付的傷殘保險(xiǎn)金。總之，保險(xiǎn)公司不會(huì)做賠本買賣，賠償總額一般不會(huì)超過基本保險(xiǎn)金額。

3。意外傷害險(xiǎn)重疾險(xiǎn)等能疊加給付

現(xiàn)在很多人的手上或多或少都會(huì)擁有幾份保險(xiǎn)，有些是自己投的，有些是單位交的，重復(fù)投保的現(xiàn)象并不鮮見。重復(fù)投保是否也能“疊加”賠償？事實(shí)上，像意外傷害險(xiǎn)、定額給付型的重疾險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)之類的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，賠償環(huán)節(jié)不會(huì)受到保險(xiǎn)份數(shù)的影響，涉事保險(xiǎn)公司會(huì)在責(zé)任范圍內(nèi)各自進(jìn)行賠付。

4。確診重疾后得10日內(nèi)通知險(xiǎn)企

在一份《重大疾病保險(xiǎn)》條款中，其明確規(guī)定投保人或受益人應(yīng)當(dāng)在知道保險(xiǎn)事故(即確診)后10日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。如果投保人或受益人故意或者因重大過失沒來得及通知，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)無法確定的部分不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，這一點(diǎn)在“免責(zé)范圍”中也有相應(yīng)的描述。