我國是世界最大的汽車市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自然不會(huì)放過這塊大蛋糕。《北京商報(bào)》近日?qǐng)?bào)道，某養(yǎng)車平臺(tái)日前推出了養(yǎng)車錢包APP，試圖通過跨界理財(cái)行業(yè)突圍養(yǎng)車O2O企業(yè)的融資困境。

我國是世界最大的汽車市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自然不會(huì)放過這塊大蛋糕。《北京商報(bào)》近日?qǐng)?bào)道，某養(yǎng)車平臺(tái)日前推出了養(yǎng)車錢包APP，試圖通過跨界理財(cái)行業(yè)突圍養(yǎng)車O2O企業(yè)的融資困境。

另外，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也陸續(xù)參與了汽車金融業(yè)務(wù)，甚至有觀點(diǎn)認(rèn)為，這將是萬億的大市場(chǎng)。看似已是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的兵家必爭之地，然而，汽車金融行業(yè)其實(shí)業(yè)務(wù)非常狹窄，預(yù)計(jì)短期難以爆發(fā)，擴(kuò)大市場(chǎng)還需從客戶觀念入手。

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融被視為汽車業(yè)發(fā)展的新引擎

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透至各行各業(yè)，就連小區(qū)門口的快遞箱APP都打出了“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品的廣告，可見，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭進(jìn)入了白熱化。

去年，德勤發(fā)布《2014中國汽車金融報(bào)告》稱，中國汽車業(yè)早已逐步邁進(jìn)“網(wǎng)絡(luò)時(shí)代”，汽車金融和互聯(lián)網(wǎng)之間的交互也必將迸發(fā)出更加耀眼的火花，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將成為汽車金融的主體，汽車金融即將進(jìn)入互聯(lián)時(shí)代。因此，相關(guān)IT企業(yè)又將目光聚集到了汽車金融領(lǐng)域。

2015年，可謂中國汽車金融元年，各路互聯(lián)網(wǎng)巨頭均有所行動(dòng)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)涉足汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)超過20家。先是騰訊理財(cái)通和一汽大眾、奧迪展開品牌跨界合作，推出“奧迪A3，購車即理財(cái)”的合作；再是阿里宣布聯(lián)手螞蟻小貸和諸多汽車廠商上線“車秒貸”；九月，優(yōu)信與微眾銀行也推出全新購車方案“付一半”；而京東也與易車公司達(dá)成總金額高達(dá)15.5億美元的戰(zhàn)略合作協(xié)議。

對(duì)此，中研普華研究員李湖指出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)施汽車金融服務(wù)，可以通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)上的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的動(dòng)態(tài)授信，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)整個(gè)用車周期的資金融通。

另外，阿里汽車部相關(guān)負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以從用戶角度出發(fā)，與汽車廠商和汽車金融機(jī)構(gòu)一起優(yōu)化流程。另外，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的方式，做大汽車金融。

萬億級(jí)汽車金融市場(chǎng)潛力待開發(fā)

公眾對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場(chǎng)還是比較陌生的。然而，據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國汽車保有量超過1.4億臺(tái)。未來6年，新車銷售增長率保持在7%左右，二手車銷量增長率近20%，預(yù)計(jì)到2020年，新車和二手車的銷量將超過4600萬臺(tái)，其中二手車銷量占新車銷量的一半。按照我國汽車銷售中貸款購車比例增速測(cè)算，2018年這一比例將超過25%，這意味著貸款購車達(dá)到1000萬臺(tái)。億級(jí)的汽車保有量為汽車金融產(chǎn)業(yè)的成長提供了土壤。

一份調(diào)查表明，中國已有74.5%的消費(fèi)者認(rèn)可貸款購車的消費(fèi)方式，預(yù)計(jì)未來3年到5年我國的購車貸款率將達(dá)到40%-50%。而目前北美市場(chǎng)的購車貸款率達(dá)80%以上，印度為70%左右，巴西為50%左右。根據(jù)中國汽車流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，至2015年底時(shí)，汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)金額將達(dá)到6700億元。

中金公司研報(bào)顯示，預(yù)計(jì)到2019年滲透率將提升至41%，隱含22%的復(fù)合增速。如果按每輛車抵押10萬元計(jì)算，國內(nèi)的汽車金融市場(chǎng)規(guī)模可能達(dá)到萬億級(jí)。

更有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，汽車金融和保險(xiǎn)將成為未來整個(gè)行業(yè)發(fā)展非常重要的利潤點(diǎn)和收入來源，預(yù)計(jì)2020年市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)1.8萬億元。

中國汽車金融市場(chǎng)潛力如此之大，有以下幾大原因。其一，國家政策支持。央行等10部委在今年7月發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這是中央首次從政策角度對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新予以肯定，使得網(wǎng)貸合法化時(shí)代真正到來。其二，年輕人群體將是汽車金融未來的主要潛在用戶。80/90后這批群體不少是剛參加工作不久或是有不少的家庭經(jīng)濟(jì)壓力，資金缺口較大，而今后，這些缺口都將被金融貸款填補(bǔ)。其三，互聯(lián)網(wǎng)公司做汽車金融的門檻相對(duì)較低。一位4S店的銷售人士表示，銀行貸款要求比較高，要有流水證明或者抵押物等，征信記錄不好也不能獲得貸款，而互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司門檻相對(duì)較低。

汽車金融短期爆發(fā)困難

盡管前文提到，我國汽車金融將迎來萬億盛宴，然后，另一份數(shù)據(jù)顯示了一個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)——在中國，汽車現(xiàn)金購車比例較大，貸款不到四分之一。對(duì)此，易觀國際高級(jí)分析師馬韜認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入，會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)汽車金融的滲透率，但短期內(nèi)很難出現(xiàn)爆發(fā)式增長，市場(chǎng)需要進(jìn)一步培育。億歐網(wǎng)創(chuàng)始人、資深O2O行業(yè)分析人士黃淵普也表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入駐汽車金融業(yè)務(wù)，目前還未能看到革命性成果，但可以被認(rèn)為是一種趨勢(shì)。

那么，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融這一新領(lǐng)域如何做，才可如預(yù)期所料，順利發(fā)展成萬億級(jí)大市場(chǎng)呢？

首先，用戶的信息安全問題亟需解決。當(dāng)前，面向汽車行業(yè)的融資租賃、典當(dāng)、物流還處于起步階段，用戶對(duì)其了解和認(rèn)識(shí)不足，而網(wǎng)絡(luò)安全問題又呈頻發(fā)姿態(tài)，用戶對(duì)相關(guān)平臺(tái)也缺乏信心。中研普華研究員李湖認(rèn)為，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，未來可能面對(duì)的問題除了政策風(fēng)險(xiǎn)之外，對(duì)于汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制顯得尤為重要，對(duì)于資金和數(shù)據(jù)安全的保護(hù)正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)的不足點(diǎn)。

其次，產(chǎn)品定位單一，資金天平傾斜嚴(yán)重。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是將汽車金融定義為“貸款買車”，這將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大資金的缺口。目前看來，類似養(yǎng)車類后服務(wù)的“寶寶類”汽車金融方案則是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，可以有效解決資金的問題。

最后，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與熱情不足。現(xiàn)有提供相關(guān)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比較局限，BAT三巨頭中的一家目前還未有參與的動(dòng)靜，其他兩家也只是小試身手。

因此，培育出穩(wěn)定健康的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場(chǎng)，需要加強(qiáng)信息安全管理，增加產(chǎn)品模式，還需要更多企業(yè)的參與。