“保險版”以房養(yǎng)老試點已經(jīng)滿一年了，據(jù)說試點地區(qū)北京(樓盤) 、上海(樓盤) 、廣州(樓盤) 、武漢(樓盤) 等地截至目前僅有22戶居民，由此可見市場認(rèn)可度很低。

“保險版”以房養(yǎng)老試點已經(jīng)滿一年了，據(jù)說試點地區(qū)北京(樓盤) 、上海(樓盤) 、廣州(樓盤) 、武漢(樓盤) 等地截至目前僅有22戶居民，由此可見市場認(rèn)可度很低。

以房養(yǎng)老不容樂觀

按照某機構(gòu)投保單的費率表，100萬元的房產(chǎn)，如果投保人是60歲的男性，未扣除相關(guān)費用的情況下，每個月能拿到的養(yǎng)老金是2514元。如果投保人是60歲的女性，未扣除相關(guān)費用的情況下，每個月能拿到的養(yǎng)老金是2082元。老人投保時年齡越大，養(yǎng)老金的金額越高，80歲的男性老人，100萬元的房產(chǎn)，未扣除相關(guān)費用的情況下，每個月能拿到的養(yǎng)老金是5989元。

“保險版”以房養(yǎng)老具有鮮明的特征，它為投保人提供養(yǎng)老金的周期與生命等長；投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權(quán)利；投保人身故后，房產(chǎn)處置的剩余所得將會返還給繼承人。產(chǎn)品看起來挺有誘惑力，為什么不能被市場所接受呢？實際上，不單是“保險版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品受冷遇。早前有銀行發(fā)行了特色業(yè)務(wù)卡，就是養(yǎng)老按揭，客戶可以用自己或子女的房產(chǎn)作為抵押，然而產(chǎn)品同樣鮮有嘗試者。所以，就算保險版“以房養(yǎng)老”全面推開，有子女的家庭一般也不會參加這類保險產(chǎn)品，因此能有多少市場很難把握，前景不容樂觀。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”的出現(xiàn)，等于割裂了父母與子女的親情關(guān)系，可能會影響老人與子女間的感情。不過，一些有房子的孤寡老人、低收入家庭和高齡老年群體有可能會參加，將此作為退休養(yǎng)老金的補充，這筆“額外”的以房養(yǎng)老的收入可以保證老人有較好的生活品質(zhì)，但估計參與的人數(shù)也不會太多。

擔(dān)心吃虧爭議頗多

在眾多養(yǎng)老方式中，“以房養(yǎng)老”爭議頗多，雖然它的確是增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平、減輕子女負(fù)擔(dān)的不錯選擇，但試點一年多來，這一新型養(yǎng)老模式似乎并未得到市場認(rèn)可。

以房養(yǎng)老，指有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給金融機構(gòu)，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，金融機構(gòu)獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

作為新推出的一項養(yǎng)老舉措，“以房養(yǎng)老”可以給老人帶來很多利好。據(jù)中新網(wǎng)房產(chǎn)頻道的調(diào)查結(jié)果顯示，36.1%的網(wǎng)友認(rèn)為“以房養(yǎng)老”可以拓寬老人養(yǎng)老資金來源，23.3%的網(wǎng)友認(rèn)為可以緩解子女生活壓力，認(rèn)為可以“緩解社會經(jīng)濟壓力”和“避免房產(chǎn)遺產(chǎn)糾紛”的網(wǎng)友分別占到了17.8%和15%。

這些數(shù)據(jù)讓人們看到了“以房養(yǎng)老”的確可以給老人及他們的家庭帶來不少好處，但叫好的新政為何遭遇著不叫座的尷尬。同樣，調(diào)查還顯示，不看好這一政策的網(wǎng)友占到了57.1%，看好的占比為42.9%。

其中，32.4%的網(wǎng)友擔(dān)心如果房價上漲，接受“以房養(yǎng)老”的老人可能吃虧，31.3%的網(wǎng)友則認(rèn)為，目前的房屋評估制度還不規(guī)范，公正難以保證，另有26.7%的網(wǎng)友認(rèn)為保險公司等金融機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)還不成熟，在條款制定和執(zhí)行方面難免有不足之處。除了以上這些因素，傳統(tǒng)觀念也起到了很重要的作用。據(jù)悉，受我國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，大部分老百姓對于以房養(yǎng)老的認(rèn)同度不高。

傳統(tǒng)觀念影響推行

據(jù)了解，所有老人都可以選擇“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老方式。這是一種增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平的選擇。不過，“以房養(yǎng)老”更適用于那些養(yǎng)老資金不足的老人，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴(yán)而籌集更多養(yǎng)老資金的老年人。

對于當(dāng)下的中國而言，“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的市場潛力似乎不容低估。“銀發(fā)浪潮”來襲，諸多老人亟待解決養(yǎng)老后顧之憂，大量存量房產(chǎn)需要盤活，以房養(yǎng)老不僅可以完善社保體系，也能減輕老齡化加速對經(jīng)濟發(fā)展的沖擊。

不過，在傳統(tǒng)觀念的主導(dǎo)下，多數(shù)人是過不了“觀念坎”這一關(guān)的，這讓很多有需求的老人擺脫不了“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念。有專家指出，對于一部分適合“以房養(yǎng)老”條件的人群來說，有必要理清認(rèn)知誤區(qū)，即這是一項選擇性養(yǎng)老產(chǎn)品，通過讓渡房產(chǎn)獲得改善型養(yǎng)老待遇，并非拿房子換基本養(yǎng)老待遇。

據(jù)悉，目前選擇“以房養(yǎng)老”的老年人，大部分是鰥寡孤獨老人、失獨老人以及擁有兩套以上房產(chǎn)的老人。他們可以把一套房產(chǎn)反向抵押給保險公司，以獲得更多用于養(yǎng)老的資金，以供有生之年頤養(yǎng)天年。總的來說，可以認(rèn)為選擇“以房養(yǎng)老”的老人，大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇。

但不爭的一個事實是，在越來越開放和多元的社會結(jié)構(gòu)下，如何養(yǎng)老已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上的概念。隨著人們觀念的改變，社會保障體系的完善，更多樣的養(yǎng)老方式會被人們逐漸接受。

賣大買小差價養(yǎng)老

除了“以房養(yǎng)老”外，大家更青睞于跟房子有關(guān)的哪種養(yǎng)老方式呢？一項調(diào)查結(jié)果顯示，傾向于“誰養(yǎng)老誰繼承房屋”和“賣大房買小房，用差價養(yǎng)老”這兩種養(yǎng)老方式的網(wǎng)友較多，占比分別為27.3%和25.3%。

在“目前制約以房養(yǎng)老推進的主要因素是什么”這一問題上，調(diào)查的結(jié)果顯示，30.9%的網(wǎng)友認(rèn)為是受我國傳統(tǒng)觀念的制約，27%的網(wǎng)友歸因于金融機構(gòu)業(yè)務(wù)條款、配套機制等不健全，21.9%的網(wǎng)友認(rèn)為是政策適用人群范圍窄。數(shù)字100市場研究公司的結(jié)果則顯示，選擇上述三項的網(wǎng)友占比分別為42.9%、 46.9%和45.4%。可以看出，在養(yǎng)老方式上，更多人傾向于“賣大房買小房”，以賣房差價養(yǎng)老，既緩解了子女的生活壓力問題，又不必再擔(dān)心房價上漲，失去升值機會。

同時，“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品遇冷，還反映出人們對制度設(shè)計、操作標(biāo)準(zhǔn)方面的顧慮。例如，“上漲收益怎么算？誰說了算？房子被拿走，保險公司或銀行就會占據(jù)話語主動權(quán)。而一線城市房子漲價潛力較大，將來老人在分享房屋上漲收益時很容易被縮水。”這些都是咨詢者所擔(dān)憂的。

而目前，這項涉及保險、銀行、房產(chǎn)評估第三方機構(gòu)的業(yè)務(wù)并未實現(xiàn)“無縫對接”。許多房產(chǎn)評估、中介機構(gòu)并未涉足這項業(yè)務(wù)，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，更容易產(chǎn)生糾紛。所以，才會讓人覺得，與其選擇“以房養(yǎng)老”還不如選擇“賣大買小”來得實在。

以房養(yǎng)老路有多遠(yuǎn)

據(jù)悉，不少國家都采取“以房養(yǎng)老”措施應(yīng)對人口老齡化，銀監(jiān)會也就此展開了專項調(diào)研，但是由于我國現(xiàn)有的制度是房屋產(chǎn)權(quán)70年，使得“以房養(yǎng)老”推行受阻。根據(jù)《房地產(chǎn)管理法》，土地使用權(quán)的續(xù)期必須重新批準(zhǔn)，重新繳納土地出讓金，否則土地使用權(quán)及其附著建筑物都將被政府無償收回。

實際上，“以房養(yǎng)老”更大的問題還在于房地產(chǎn)市場，這使得“以房養(yǎng)老”注定是充滿無限風(fēng)險的：如果房價上漲過快，則養(yǎng)老者要吃大虧；如果價格形勢急轉(zhuǎn)直下，銀行機構(gòu)又要當(dāng)冤大頭。在充滿變數(shù)的房地產(chǎn)市場里，看漲或者看跌的結(jié)果都無法使得雙方在價格問題上達(dá)成一致。

而目前在美國一些國家，類似“以房養(yǎng)老”的做法比較普遍。許多美國老年人在退休前10年左右就為了自己養(yǎng)老而購買了房子，然后把富余的部分出租給年輕人使用，利用年輕人支付的房租來維持自己的退休后生活。“以房養(yǎng)老”已被許多美國人認(rèn)為是一種最有效的養(yǎng)老方式。那么，我們離“以房養(yǎng)老”還有多遠(yuǎn)？

由于中國人受“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念影響，加之長期以來社會養(yǎng)老保障體系不健全，許多老年人把自己的養(yǎng)老問題幾乎全寄托在了兒女的身上，相反卻很不注意自己的積蓄，包括儲蓄存款和房產(chǎn)之類，甚至為了支持兒女的婚姻家庭和事業(yè)，早早地就把自己的房產(chǎn)給賣掉了，自己所留積蓄很少，卻把大部分送給了兒女用，因而直接導(dǎo)致了絕大多數(shù)中國老年人一無存款、二無房產(chǎn)，最后連最基本的養(yǎng)老都成了問題。