去年11月，漫長的降息降準周期正式開啟。截止今年10月24日，央行已累計進行了6輪降息與5輪降準。伴隨而來的是，房貸利率也隨之進入了下行通道。根據統計，在基準利率下，購房者百萬房貸20年總計可少繳利息已高達22.57萬元。

去年11月，漫長的降息降準周期正式開啟。截止今年10月24日，央行已累計進行了6輪降息與5輪降準。伴隨而來的是，房貸利率也隨之進入了下行通道。根據統計，在基準利率下，購房者百萬房貸20年總計可少繳利息已高達22.57萬元。

而在成都，通過對14家商業銀行調查梳理，記者發現，目前首套房貸最低利率為4.31%，且超過6成銀行都給出了優惠利率。市場分析人士認為，隨著銀行房貸業務的優惠增加，首套房貸款利率可能會繼續下調，二套房貸款利率有望松動。

房貸利率一年內降幅達25.2%

自去年以來，央行開啟了6次降息，與去年11月22日之前的五年期以上貸款基準利率6.55%相比，一年內房貸利率下降幅度高達25.2%，降至近10年以來最低值。

10月23日，央行再度宣布“雙降”——自10月24日起，金融機構人民幣貸款和存款基準利率下調0.25個百分點，存款準備金率下調0.5個百分點。調整后，五年期以上貸款基準利率正式“破五”，降至4.9%。這也是自去年以來，央行的第6次降息，與去年11月22日之前的五年期以上貸款基準利率6.55%相比，下降幅度高達25.2%，降至10年以來最低值。

由此帶來最直觀的影響，無疑便是購房者的房貸成本的下降。記者測算發現，經過6次降息，按照基準利率計算，購房者一百萬元的貸款20年期所需付出的月供，已由7485元降至6544元，同時總利息也大幅下降22.57萬，由79.64萬降至57.06萬。中信建投證券分析師指出，如果考慮到實際操作過程中的首套房利率優惠，此輪降息周期帶來的購房成本下移實質上已經接近15%。

事實上，記者對成都14家商業銀行調查發現，目前其首套房貸利率確實整體呈現折扣加大、利率降低的狀態。其中匯豐銀行給出了基準利率88折，也就是4.31%的最低利率，且放款時間僅為20天。這也是目前成都房貸市場上給出的最低利率。

其次為民生銀行、成都銀行、中信銀行、農業銀行、招商銀行等5家，首套房貸利率最低均為4.41%，即基準利率的9折；中國銀行、郵儲銀行、興業銀行則最低為95折，4.66%；交通銀行、建設銀行、工商銀行、光大銀行保持首套房貸基準利率4.9%；渣打銀行是唯一上浮的商業銀行，在基準利率的基礎上上浮了5%，為5.15%。

據融360監測數據，就在10月，全國首套房平均利率為4.89%，繼續創歷史新低。環比上月4.91%，微降0.02%；同比去年10月的6.74%下降1.85%。其中，在全國35個城市和地區中，已由19個城市和地區首套房平均利率跌破5%，占比接近6成。在一線及二線城市中，除成都外，還有北上廣，及天津、青島、南京、重慶、杭州。

二套房方面，10月二套房平均利率為5.65%，環比上月的5.66%降了0.01%，平均利率浮動從上月的1.098倍，微降至本月的1.097倍。其中，二套房利率出現松動的銀行只有4家，包括成都銀行，由基準利率上浮10%降至基準利率上浮5%。而就在去年同期二套房利率曾高達7.37%，同比來看，今年10月降低1.72%，下行趨勢較明顯。

銀行加大房貸利率折扣“以價換量”

銀行加大房貸利率折扣，是一種“以價換量”的表現。因為銀行之間存在著房貸客戶的競爭，為此一些銀行選擇加大折扣，出讓部分房貸利潤以搶占優質客戶。

值得關注的是，今年1月，匯豐銀行曾在成都推出8.8折利率，成都房貸市場也重回8折時代，但彼時提出的附加要求是客戶貸款額需在100萬元以上。而另一家提供優惠利率的民生銀行優惠利率附加條件同樣則較為嚴格，其規定，對于存50萬元3個月定期存款的客戶，申請首套房貸利率可打9折，對于絕大多數購房者而言，這個條件無疑都有些可望而不可及。而這些房貸利率的優惠隨之也一度下調或消失。

不過，就在9月，匯豐銀行突然發力，平均利率折扣從8.81折降至8.45折，下降了3.6個百分點。而其他商業銀行的利率優惠水平也日益加大，且門檻亦有所松動。相比年初，這14家商業銀行中，提供首套房優惠利率的銀行已由2家升至9家，主流利率也由基準利率上浮5%，降至下調10%。

在分析人士看來，銀行加大房貸利率折扣，是一種“以價換量”的表現。其認為，由于房貸需求總數是基本固定的，所以銀行之間也存在房貸客戶的競爭，為此一些銀行，特別是外資銀行，選擇了加大折扣，出讓部分房貸利潤以搶占優質客戶。為此一些本不愿意加大折扣的銀行也不得不隨之采取跟隨的策略。

融360有關人士分析認為，目前利率已是歷史較低水平，即使再度降息，空間也已不多。在降息、降準的作用下，銀行被用于房貸業務的可貸資金有所增加，個人申請房貸會更加容易。同時銀行可能會提供更優惠的房貸利率，全國范圍內提供優惠利率的銀行也會增多。“隨著銀行房貸業務的優惠增加，首套房貸款利率可能會繼續下調，二套房貸款利率有望松動。”

不過，另一方面，如果銀行提供8折的房貸利率優惠，也意味著4.12%的實際貸款利率。有銀行業內人士坦言，對于多數銀行，這都會在資金成本方面構成一定壓力。因此大多數銀行或會調至9折或以上的折扣利率。