近期保險(xiǎn)公司掀起一股與P2P平臺(tái)合作的熱潮，陽(yáng)光保險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)等成為其中典型代表。目前來看，這些保險(xiǎn)公司與P2P平臺(tái)進(jìn)行合作，主要通過三種方式：保障交易賬戶和資金安全、信用保險(xiǎn)和履約保證保險(xiǎn)。

近期保險(xiǎn)公司掀起一股與P2P平臺(tái)合作的熱潮，陽(yáng)光保險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)等成為其中典型代表。目前來看，這些保險(xiǎn)公司與P2P平臺(tái)進(jìn)行合作，主要通過三種方式：保障交易賬戶和資金安全、信用保險(xiǎn)和履約保證保險(xiǎn)。

雖然險(xiǎn)企與P2P平臺(tái)頻繁開展增信合作，但是對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授王國(guó)軍提示，二者合作是逆向選擇過程。雖然會(huì)帶來諸多效益，但同時(shí)也蘊(yùn)藏著不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。

險(xiǎn)企與P2P平臺(tái)頻繁合作

在與P2P平臺(tái)增合作的險(xiǎn)企中，陽(yáng)光保險(xiǎn)是典型代表。據(jù)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)，陽(yáng)光保險(xiǎn)目前與拍拍貸、共贏社、有利網(wǎng)、樂金所、e速貸、愛錢進(jìn)、優(yōu)投在線、人人聚財(cái)?shù)绕脚_(tái)已簽署“保障交易賬戶和資金安全”的協(xié)議。

另外，陽(yáng)光保險(xiǎn)還與懶投資簽約“國(guó)內(nèi)貿(mào)易險(xiǎn)”，其保障客戶和買家在交易過程中買家的信用。再者，陽(yáng)光保險(xiǎn)已與百融金服、樂金所等簽約履約保證保險(xiǎn)。

除陽(yáng)光保險(xiǎn)之外，天安財(cái)險(xiǎn)也與多家P2P平臺(tái)進(jìn)行合作。目前其已與包括米缸金融、小馬金融在內(nèi)的平臺(tái)簽訂履約保證保險(xiǎn)。

此外，中國(guó)太保分別為得融在線、安心投承?！皞€(gè)人賬戶損失保險(xiǎn)”和“賬戶資金安全保險(xiǎn)”。國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)為宜信承保金融機(jī)構(gòu)貸款損失信用保險(xiǎn)。同時(shí)，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)和民安財(cái)險(xiǎn)還為財(cái)路通共同承保信用保險(xiǎn)。另外，中國(guó)人保與匯通易貸也已簽約車貸類履約保險(xiǎn)。

合作暗藏風(fēng)險(xiǎn)

從保險(xiǎn)公司和P2P平臺(tái)合作形式來看，保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品保障交易賬戶和資金安全是最常見方式。根據(jù)協(xié)議，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若該平臺(tái)賬戶下的交易資金被盜轉(zhuǎn)或盜用，將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

在保險(xiǎn)公司與P2P平臺(tái)合作的方式中，還有一種較常見的方式，那就是履約保證保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人(即債權(quán)人)承諾，如果被保險(xiǎn)人(即債務(wù)人/借款人)不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

另外還有一種合作形式，網(wǎng)貸投資人向保險(xiǎn)公司投保以借款人信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，即信用保險(xiǎn)。在險(xiǎn)企與P2P平臺(tái)合作過程中，風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授王國(guó)軍表示，若按風(fēng)險(xiǎn)程度排名，“保障交易賬戶和資金安全”的風(fēng)險(xiǎn)最大，“信用保險(xiǎn)”次之，“履約保證保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)最小。

同時(shí)，王國(guó)軍教授解釋了原因。他表示，險(xiǎn)企難保證P2P平臺(tái)絕對(duì)安全，以及鑒于目前P2P行業(yè)的法律規(guī)范不清晰，這兩個(gè)方面造成了“保障交易賬戶和資金安全”的風(fēng)險(xiǎn)最大。

另外，通過“履約保證保險(xiǎn)”與P2P平臺(tái)合作，對(duì)險(xiǎn)企來說風(fēng)險(xiǎn)最小，因?yàn)殡U(xiǎn)企可以直接考察和審核被保險(xiǎn)人的信用狀況。然而，若險(xiǎn)企通過“信用保險(xiǎn)”與P2P平臺(tái)合作，需承擔(dān)交易對(duì)方(即債務(wù)人/借款人)的信用風(fēng)險(xiǎn)，而其并不能完全掌握交易對(duì)方的信用狀況。相對(duì)來說，風(fēng)險(xiǎn)較大。

降低風(fēng)險(xiǎn)的路徑

面對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系教授王緒瑾提供了幾種網(wǎng)貸保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)的具體方式，例如，約定等待期限和免賠數(shù)量、做好分保工作、控制責(zé)任限額、控制逆選擇等。

另外，王國(guó)軍表示，從承保內(nèi)容來看，險(xiǎn)企承保P2P平臺(tái)的所有業(yè)務(wù)與承保其部分業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)降低。