“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體”可以分?jǐn)傓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)更高層次的去為農(nóng)保本身和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障。對(duì)于“農(nóng)共體”的后續(xù)發(fā)展，應(yīng)該主要考慮穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。

“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體”可以分?jǐn)傓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)更高層次的去為農(nóng)保本身和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障。對(duì)于“農(nóng)共體”的后續(xù)發(fā)展，應(yīng)該主要考慮穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。

近日，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)稱(chēng)，根據(jù)年初發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》，在全國(guó)部署中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)改造工作，目前已經(jīng)完成。

《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者從保監(jiān)會(huì)了解到，旱災(zāi)、地震等重大災(zāi)害納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，并取消了絕對(duì)免賠條款和封頂理賠 。同時(shí)，此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)全面升級(jí)，將涉及15類(lèi)農(nóng)作物和6類(lèi)養(yǎng)殖品種，共計(jì)738個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足了新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求 .

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全面升級(jí)，將為長(zhǎng)期以來(lái)仍在一定程度上“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展帶來(lái)新曙光。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩稱(chēng)，目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得了一些成績(jī)，全國(guó)開(kāi)辦農(nóng)險(xiǎn)區(qū)域覆蓋面也已從零起步發(fā)展到目前的40%；同時(shí)，現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例為5.14%，較上年同期增加0.17個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)險(xiǎn)目前也已成為財(cái)險(xiǎn)中，繼車(chē)險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)之后的第三大險(xiǎn)種。

但是，相對(duì)于幅員遼闊的水田和其他經(jīng)濟(jì)田地，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間，現(xiàn)有政策條款也仍與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求不相匹配。相對(duì)于農(nóng)民的投保需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然還有很長(zhǎng)的路要走。

農(nóng)保待進(jìn)階

在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所保險(xiǎn)研究室主任郭金龍看來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)階與十三五期間大力促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展有著密不可分的關(guān)系，“在十三五期間農(nóng)業(yè)發(fā)展和糧食安全是一個(gè)重要方面，這是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，但農(nóng)業(yè)本身是容易受災(zāi)害和損失的基礎(chǔ)性行業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的介入可以為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供一定程度的保障，也可以為農(nóng)民在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理中提高防范?！惫瘕垖?duì)《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者說(shuō)。

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾認(rèn)為，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義所在就是“無(wú)農(nóng)不穩(wěn)”，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品是整個(gè)社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)既牽涉社會(huì)利益，農(nóng)業(yè)也事關(guān)國(guó)際民生，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是維護(hù)整個(gè)社會(huì)利益的問(wèn)題。

同時(shí)郭金龍認(rèn)為，盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在對(duì)保障糧食安全方面提供了積極的保障作用，但是在推進(jìn)過(guò)程中依然存在問(wèn)題，“保障水平低，覆蓋面也有需要進(jìn)一步擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也是每個(gè)地區(qū)都有差異?！?/p>

公開(kāi)資料顯示，現(xiàn)階段我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的3.2%。，覆蓋面積僅占我國(guó)耕地面積的1/4，發(fā)展模式還尚未成熟，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力也相對(duì)有限。

同時(shí)，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本經(jīng)營(yíng)模式還是將業(yè)務(wù)委托給商業(yè)性保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)，政府在此基礎(chǔ)上給予一定的補(bǔ)貼，但這種運(yùn)作模式仍處于試點(diǎn)階段，依舊處于相對(duì)粗放的狀態(tài)。

在郭金龍看來(lái)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是政府與保險(xiǎn)公司的雙向互惠互利。

“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以幫助政府解決農(nóng)業(yè)災(zāi)害受損的賠償，保險(xiǎn)公司幫助政府設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和理賠機(jī)制并管理風(fēng)險(xiǎn)基金，這種方式將比政府直接對(duì)農(nóng)戶(hù)直接補(bǔ)貼更加科學(xué)。”郭金龍說(shuō)。

而從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已白熱化，發(fā)現(xiàn)新的市場(chǎng)是每個(gè)公司面臨的課題，隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的投入，農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)能力正在逐步得到培育和壯大，因此，加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的研究和投入，也引起了各家保險(xiǎn)公司的重視。

在王緒瑾看來(lái)，在政策不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍的同時(shí)，從政府補(bǔ)貼來(lái)說(shuō)，應(yīng)該分不同險(xiǎn)種進(jìn)行補(bǔ)貼，其中最重要的一點(diǎn)是國(guó)家政府應(yīng)該對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生影響大，與整個(gè)社會(huì)利益相關(guān)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品直接采購(gòu)，而不應(yīng)再需要當(dāng)?shù)卣蛘咿r(nóng)民額外掏錢(qián)?！凹Z食、棉花等農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險(xiǎn)政府應(yīng)直接采購(gòu)，因?yàn)橐恍┺r(nóng)業(yè)生產(chǎn)大縣都比較貧困，直接采購(gòu)可以避免”窮幫富“的現(xiàn)象，這才能發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有的作用”

政策提供升級(jí)空間

何浩指出，自2007年中央財(cái)政實(shí)施補(bǔ)貼政策以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)引來(lái)迅速發(fā)展。但隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的快速涌現(xiàn)，原有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款已不能適應(yīng)新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，而影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的進(jìn)一步擴(kuò)大和功能作用的進(jìn)一步發(fā)揮?！氨ｋU(xiǎn)責(zé)任較窄、保障水平較低、理賠條件較嚴(yán)成為廣大農(nóng)戶(hù)和各方反映最強(qiáng)烈的問(wèn)題。”何浩說(shuō)。

而此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)，也標(biāo)志著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的進(jìn)一步完善。

據(jù)何浩介紹，首先，農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)工作顯著擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任。種植業(yè)保險(xiǎn)在原有自然災(zāi)害的基礎(chǔ)上，首次增加了旱災(zāi)、地震等重大災(zāi)害，以及泥石流、山體滑坡等地質(zhì)災(zāi)害以及病蟲(chóng)草鼠害，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)展到所有疾病和疫病。部分地區(qū)還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際拓展了“雪災(zāi)”、“野獸侵襲”等責(zé)任。

同時(shí)，主要糧食作物保障水平也有所提高。全國(guó)大部分省市保險(xiǎn)金額已覆蓋直接物化成本，平均保障水平提高10%-15%。對(duì)少部分因各種因素未能覆蓋直接物化成本的地區(qū)，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)商業(yè)性補(bǔ)充保障產(chǎn)品，確?；颈Ｕ线_(dá)到國(guó)家要求。

值得注意的是，此次升級(jí)后的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)中取消了絕對(duì)免賠條款以及封頂理賠。同時(shí)提高了對(duì)農(nóng)作物不同生長(zhǎng)階段和絕產(chǎn)情形下的賠付標(biāo)準(zhǔn)，以農(nóng)業(yè)大省為重點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)各地根據(jù)近年來(lái)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)分布和經(jīng)營(yíng)情況，下調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率 ，部分地區(qū)種植業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率降幅接近50%。

此外，按照國(guó)務(wù)院要求，保監(jiān)會(huì)總結(jié)了部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)無(wú)害化處理確保社會(huì)食品安全的成功經(jīng)驗(yàn)，將病死畜禽按政府規(guī)定進(jìn)行無(wú)害化處理作為獲得保險(xiǎn)賠款的前提，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)將病死畜禽主動(dòng)進(jìn)行無(wú)害化處理，防止病死畜禽流入市場(chǎng)。

何浩也表示，接下來(lái)保監(jiān)會(huì)將以進(jìn)一步落實(shí)國(guó)家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策為重點(diǎn)，加強(qiáng)與地方政府及相關(guān)部門(mén)的溝通協(xié)作，穩(wěn)步提高保障水平，完善產(chǎn)品管理制度，制定主要農(nóng)作物保險(xiǎn)示范性條款，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)惠農(nóng)的積極作用。

在王緒瑾看來(lái)，取消免賠以及費(fèi)率調(diào)整盡管是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再進(jìn)階，但也意味著保險(xiǎn)公司將因此承受一定的壓力，因此保險(xiǎn)公司要在承保方面把好承保能力關(guān)，同時(shí)在承保外加強(qiáng)防災(zāi)防損的力度。

郭金龍指出，取消封頂理賠以及免賠等條例也意味著保險(xiǎn)企業(yè)將會(huì)面臨更大的承保風(fēng)險(xiǎn)，“過(guò)去曾出現(xiàn)過(guò)由于某一年出現(xiàn)災(zāi)害嚴(yán)重，理賠款數(shù)擊穿了保險(xiǎn)基金，因此也在不斷探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，另外建立農(nóng)保共同體也在解決這個(gè)問(wèn)題上提供了風(fēng)險(xiǎn)保障?！?/p>

成長(zhǎng)中的“農(nóng)共體”

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷升級(jí)的過(guò)程中，農(nóng)共體也成為各方關(guān)注的熱點(diǎn)。

何浩稱(chēng)，“在剛剛結(jié)束的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體(”農(nóng)共體“)成立一周年總結(jié)會(huì)上，又有10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出要加入農(nóng)共體，目前正在按照程序?qū)徸h。”

2014年11月21日，“農(nóng)共體”在京成立，這是由人保等23家具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司和中再共同發(fā)起組織建立的組織，旨在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，充分整合國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)資源，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供持續(xù)穩(wěn)定的再保險(xiǎn)保障。

在郭金龍看來(lái)，“農(nóng)共體”的成立對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有十分重要的意義?！稗r(nóng)保共同體可以更大范圍地分?jǐn)傓r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)更高層次地去為農(nóng)保本身和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供更大的保障。”郭金龍說(shuō)。

參與農(nóng)共體建立的王緒瑾也指出，“農(nóng)共體”很大程度上提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保能力，同時(shí)也提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的償付能力，將大力促進(jìn)保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展?！皩?duì)于農(nóng)共體的后續(xù)發(fā)展應(yīng)該主要考慮穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題?！蓖蹙w瑾說(shuō)。

而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的放開(kāi)，也為農(nóng)共體的不斷壯大提供了基礎(chǔ)。

何浩稱(chēng)，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的資質(zhì)較為開(kāi)放，僅僅是在產(chǎn)品的審批方面和在產(chǎn)品設(shè)定的時(shí)候進(jìn)行一定審批，包括各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)戶(hù)要交多少，保障責(zé)任等，同時(shí)，保監(jiān)會(huì)會(huì)根據(jù)產(chǎn)品的情況進(jìn)行調(diào)控。

“從目前看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體經(jīng)營(yíng)意愿較強(qiáng)。”何浩說(shuō)。

“對(duì)于新成立的公司，在機(jī)構(gòu)鋪設(shè)和人力規(guī)模上，都還有待發(fā)展；考慮到這種情況，我們把他們吸收進(jìn)農(nóng)共體，不做直保，而是做再保。緩解了公司做農(nóng)險(xiǎn)的愿望，又給了發(fā)展時(shí)間和機(jī)會(huì)。這一年農(nóng)共體整體運(yùn)轉(zhuǎn)正常，經(jīng)營(yíng)指標(biāo)都是在預(yù)定的范圍內(nèi)?！焙魏浦赋?。

同時(shí)何浩表示，保監(jiān)會(huì)要求，農(nóng)共體成員公司要不斷完善運(yùn)行機(jī)制，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累與研究，提升經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，克服外部市場(chǎng)短期性、波動(dòng)性對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的影響，確保大災(zāi)之后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散渠道的穩(wěn)定。