自2009年我國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)以來(lái)，行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利能力、客戶(hù)群體增長(zhǎng)迅速，消費(fèi)金融市場(chǎng)隨之成長(zhǎng)壯大。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用更加凸顯，消費(fèi)金融試點(diǎn)政策也由點(diǎn)及面，以至全面推開(kāi)，消費(fèi)金融將迎來(lái)新一輪發(fā)展

11月11日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署以消費(fèi)升級(jí)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，培育形成新供給新動(dòng)力擴(kuò)大內(nèi)需，提出將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)推廣至全國(guó)。11月23日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見(jiàn)》再次提出，鼓勵(lì)符合條件的市場(chǎng)主體成立消費(fèi)金融公司，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍推廣至全國(guó)。隨著相關(guān)政策的落實(shí)以及消費(fèi)金融市場(chǎng)的深化，消費(fèi)金融公司也將迎來(lái)新一輪發(fā)展。 <STRONG傳統(tǒng)信貸的有益補(bǔ)充 p <>

作為傳統(tǒng)信貸的有益補(bǔ)充，消費(fèi)金融正扮演著越來(lái)越重要的角色。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示：“消費(fèi)金融公司是為中低收入人群提供消費(fèi)貸款的專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，專(zhuān)注于提供小額、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的消費(fèi)貸款，具有‘小、快、靈’的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，已在美國(guó)、歐洲、日本等成熟市場(chǎng)和東南亞、拉美等新興市場(chǎng)得到廣泛發(fā)展。”

“通過(guò)擴(kuò)大消費(fèi)信貸，不僅可以釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，使金融改革發(fā)展成果惠及更廣大的群眾，還可以起到穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)的作用。”蘇寧消費(fèi)金融有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

不過(guò)，相比發(fā)達(dá)國(guó)家，目前，我國(guó)家庭負(fù)債水平與GDP比值等指標(biāo)還處于較低水平，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展還處于初級(jí)階段。同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士表示，依靠消費(fèi)拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已成為共識(shí)，這使得消費(fèi)金融正逐漸成為金融服務(wù)市場(chǎng)的新“藍(lán)海”。

早在2009年，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，北京、天津、上海、成都四個(gè)城市的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作就已正式展開(kāi)。2013年，試點(diǎn)城市擴(kuò)圍，新增了12個(gè)試點(diǎn)城市。“試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，消費(fèi)金融公司功能定位日益明確、業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)、公司治理逐步完善、風(fēng)控能力不斷提升。”銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示。

消費(fèi)者和企業(yè)各有獲益

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年三季度末，已開(kāi)業(yè)消費(fèi)金融公司資產(chǎn)總計(jì)508億元，累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)12.23億元，累計(jì)服務(wù)客戶(hù)560萬(wàn)余人。

“具體來(lái)看，小額消費(fèi)需求被較好地覆蓋。2015年累計(jì)發(fā)放5000元以下貸款323萬(wàn)筆，占比62.9%，產(chǎn)品涵蓋裝修、教育、旅游、耐用消費(fèi)品等諸多領(lǐng)域。消費(fèi)金融公司通過(guò)合作促銷(xiāo)等手段，不但為耐用消費(fèi)品合作商戶(hù)提高了約40%—50%的銷(xiāo)售額，而且培育了一批新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。此外，股權(quán)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，成為民間資本進(jìn)入金融業(yè)的重要途徑。現(xiàn)有的消費(fèi)金融公司中有2家為民營(yíng)控股公司，其他大部分公司均有民間資本參股。”銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

消費(fèi)金融的發(fā)展也給不少企業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇。興業(yè)消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“作為興業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的有效組成部分，興業(yè)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)惠及游離于銀行服務(wù)體系之外的潛在客戶(hù)，補(bǔ)充并豐富集團(tuán)零售信用類(lèi)貸款產(chǎn)品。”同樣，蘇寧消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人也告訴記者，公司的首款產(chǎn)品“任性付”自今年5月底上線(xiàn)以來(lái)，發(fā)展勢(shì)頭迅猛，截至11月中旬，已累計(jì)向2000萬(wàn)名客戶(hù)發(fā)出授信邀請(qǐng)，累計(jì)信貸投放約23億元。

未來(lái)還需風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展兩手抓

據(jù)了解，目前參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的城市，基本都是經(jīng)濟(jì)條件較好、具有帶動(dòng)作用的城市。如興業(yè)消費(fèi)金融注冊(cè)地福建泉州市，本身是國(guó)家金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，當(dāng)?shù)孛耖g資本活躍，消費(fèi)金融潛力巨大。“相對(duì)于各地居民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，試點(diǎn)消費(fèi)金融公司覆蓋區(qū)域還是有限。”銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人坦言。

今年6月以來(lái)，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議和相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)多次強(qiáng)調(diào)，鼓勵(lì)符合條件的市場(chǎng)主體成立消費(fèi)金融公司，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍推廣至全國(guó)。

興業(yè)消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人認(rèn)為，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大，有利于消費(fèi)金融理念的滲透，有助于整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模的形成和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，更多中低收入群體客戶(hù)將參與其中，客群類(lèi)型的整體下沉將使信用累積覆蓋范圍更廣泛，這有助于中國(guó)征信體系的進(jìn)一步完善。

對(duì)于下一步消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)如何推廣？銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人透露：“在符合相關(guān)法律法規(guī)的前提下，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，成熟一家、審批一家。按照循序漸進(jìn)、均衡發(fā)展的原則，優(yōu)先支持市場(chǎng)需求較強(qiáng)、資信管理水平較高、監(jiān)管能力充足的省(區(qū)、市)設(shè)立消費(fèi)金融公司。做好消費(fèi)金融公司籌建的前期輔導(dǎo)工作，堅(jiān)持股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，遴選符合條件、資質(zhì)良好、具備穩(wěn)定客戶(hù)群、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和消費(fèi)信貸經(jīng)驗(yàn)等消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)資源的合格出資主體。”

在監(jiān)管方面，將秉持“兩手抓”原則。“一手抓風(fēng)險(xiǎn)，督促消費(fèi)金融公司構(gòu)建以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為核心、以信息系統(tǒng)建設(shè)為保障的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系；一手抓發(fā)展，引導(dǎo)消費(fèi)金融公司明確業(yè)務(wù)定位，突出特色經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持與商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展。”該負(fù)責(zé)人表示。