互聯網時代用戶的交易模式、交易行為正在發生巨大變化，網銀轉賬涉及到每個消費者日常生活的方方面面，跨行、異地、本外幣轉賬也越來越頻繁。有業內人士表示，中小銀行網銀轉賬全免費措施的推出，一方面有助于把更多客戶引流到線上渠道，從而為銀行贏得更多客戶；另一方面也是銀行踐行普惠金融、不斷降低金融服務成本的一項舉措。

互聯網時代用戶的交易模式、交易行為正在發生巨大變化，網銀轉賬涉及到每個消費者日常生活的方方面面，跨行、異地、本外幣轉賬也越來越頻繁。有業內人士表示，中小銀行網銀轉賬全免費措施的推出，一方面有助于把更多客戶引流到線上渠道，從而為銀行贏得更多客戶；另一方面也是銀行踐行普惠金融、不斷降低金融服務成本的一項舉措。

互聯網時代不僅改變著用戶的交易模式和交易行為，也影響著商業銀行的經營理念。

近日，中信銀行 、浙商銀行相繼宣布個人網銀境內轉賬全免費，加上此前推出該項措施的招商銀行 、上海銀行 、寧波銀行 、江蘇銀行等多家銀行，中小銀行已全面開啟“網銀轉賬全免費”時代。

“網銀轉賬全免費措施的推出，一方面有助于把更多客戶引流到線上渠道，從而為銀行贏得更多客戶；另一方面也是銀行踐行普惠金融、不斷降低金融服務成本的一項舉措。”中信銀行相關負責人這樣表示。

“零收費”引發蝴蝶效應

今年9月，招商銀行宣布實行網銀、手機銀行轉賬零收費。自9月21日起，該行網上銀行不論本行或者跨行，同城、異地轉賬全部免費。自此，所有個人客戶通過招行網上銀行、手機銀行App辦理境內任何轉賬業務均享受零費率。

此舉立即引發蝴蝶效應，江蘇銀行、寧波銀行、上海銀行等多家銀行緊隨其后，宣布網上轉賬手續費全免，所有個人用戶可通過這些銀行的網上銀行或手機銀行免費辦理各種轉賬業務。

12月1日，中信銀行宣布正式取消個人網銀境內轉賬手續費。該行表示，即日起該行客戶通過個人網銀辦理境內轉賬業務，包括異地和跨行轉賬均可享手續費全免的優惠。今年10月，中信銀行已宣布手機銀行實時轉賬零手續費優惠，至此，該行已在手機銀行、個人網銀渠道均實現轉賬手續費全免費。

特別值得關注的是，線上渠道的免費措施正在向線下渠道蔓延。

據浙商銀行個人銀行部總經理陶嶸介紹，該行實行個人客戶結算電子渠道全免費。電子渠道全免費指的是“網上銀行、手機銀行、自助轉賬機、ATM等所有電子渠道都實行免費政策”，與前期其他銀行的網上銀行、手機銀行轉賬免費政策相比，這次減免渠道范圍更廣，向客戶讓利更多。

也就是說，銀行除了開啟網絡轉賬免費外，在柜臺和ATM也同時開啟了個人客戶端的免費政策。

向線上渠道引流是主因

記者了解到，用戶進行轉賬匯款主要有三種途徑：柜臺、ATM、網銀或手機銀行。目前，各家銀行通過柜面渠道的跨行、異地轉賬執行的手續費政策大體一致，基本上是按照匯款金額收取一定比例的手續費用，ATM跨行、異地轉賬手續費與柜面轉賬價格一致或略少于柜面，網銀、手機銀行轉賬收費最低，甚至免費。

業內人士分析，銀行之所以爭相調整網銀、手機銀行轉賬手續費，主要目的是促使柜面轉賬的客戶向網銀和手機銀行渠道進行分流。

“互聯網時代用戶的交易模式、交易行為正在發生巨大變化，網銀轉賬涉及到每個消費者日常生活的方方面面，跨行、異地、本外幣轉賬也越來越頻繁。中信銀行推出網銀轉賬全免費的措施，將有助于把更多客戶引流到線上渠道，從而為銀行贏得更多客戶。”中信銀行副行長郭黨懷表示。

“手機銀行是一大趨勢，我們想把客戶從網銀向手機銀行上引導。”民生銀行網絡金融部人士也表示，自2012年開始，民生手機銀行轉賬一直都免費，而網銀轉賬收費剛剛進行了調整，有一部分是收費的。

除爭取客戶外，金融成本下降也是銀行相繼推行網銀轉賬免費的重要原因。

“銀行在境內的網上跨行轉賬交易，需要為對接的系統支付費用。現在，借助于發達的電子科技，銀行的信息化及計算機體系建設越來越完善，金融成本也在隨之下降。同時，轉賬免費也有利于銀行吸引顧客資金，獲得更多的資金沉淀，讓銀行主動承擔交易產生的間接成本成為可能。”融360分析師認為。

此外，也有專家表示，以支付寶和微信錢包為代表的第三方支付平臺不斷滲透線上、線下支付和轉賬業務，眼看著支付“蛋糕”被一步步蠶食，銀行迫于壓力開始減免收費項目。

“居民一般的小額支付多使用微信、支付寶等第三方支付工具，然而大額轉賬使用第三方支付工具難免擔憂安全問題。銀行實行網銀轉賬免費以后，既解決了安全方面的擔憂，又降低了轉賬成本。未來的格局可能是小額支付通過第三方支付工具、大額轉賬通過銀行網銀。”融360分析師告訴記者。

大型銀行暫未跟進

在中小銀行積極實行網銀轉賬免費的同時，工、農、中、建、交五家大型銀行依舊實行轉賬收費。但是，使用網銀和手機銀行轉賬匯款，比起柜臺和ATM轉賬，具有不同程度的優惠。

記者從各家銀行客服及官網了解到，目前中行手機銀行轉賬實現免費；建行手機銀行異地轉賬、跨行轉賬手續費為轉賬金額的0.15%，相當于柜面3折，最低1元，最高15元，其中同城跨行轉賬享受1元/筆優惠；農行手機銀行同城跨行轉賬為1元/筆，異地跨行手續費為柜面2折，封頂10元；工行手機銀行轉賬費用則為基準收費標準的2折。

交行針對5萬元以下(含5萬元)同城跨行轉賬手續費免費，超過5萬元同城跨行轉賬手續費每筆收取0.15%，最低1元，最高15元；異地跨行轉賬手續費按0.3%收取，最低1元，最高15元。不過，5萬元以下(含5萬元)同城跨行轉賬手續費免費截止到2015年12月31日。

恒豐銀行研究院執行院長董希淼分析稱，目前商業銀行非息收入占比達20%至30%，雖然銀行一般不會披露轉賬手續費具體數額，但網上銀行和手機銀行如果都實行免費的話，對銀行肯定會產生一些影響。與中小銀行相比，大型銀行由于網點多、客戶黏性大，因此調整網銀、手機銀行轉賬手續費的動力略顯不足。

不過業內專家同時表示，隨著互聯網金融浪潮卷起，各家銀行逐步建立基于互聯網的更開放、成本更低的全新金融服務模式，網上銀行和手機銀行轉賬免費將是大勢所趨。