12月25日，央行對外公布《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》(下稱《通知》)，《通知》明確提出，建立銀行賬戶分類管理機制，以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道開立三類銀行賬戶。

銀行業(yè)的金融創(chuàng)新迎來了重大利好。

12月25日，央行對外公布《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》(下稱《通知》)，《通知》明確提出，建立銀行賬戶分類管理機制，以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道開立三類銀行賬戶。

這意味著，央行將正式放開了遠程開戶限制。在此之前，無論是新設(shè)立的微眾銀行、網(wǎng)商銀行，還是商業(yè)銀行的直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，都曾被遠程開戶的限制所困擾，而商業(yè)銀行圍繞互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的交鋒并未實質(zhì)性展開。

在業(yè)內(nèi)人士看來，對于整個銀行業(yè)來說，遠程開戶限制的放開是金融創(chuàng)新的重大一步，將有力推動商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。未來，隨著遠程賬戶功能的逐步完善，商業(yè)銀行的競爭焦點逐漸從線下轉(zhuǎn)向線上，現(xiàn)有的銀行業(yè)競爭格局將會產(chǎn)生巨大變化。

增設(shè)Ⅱ類戶和Ⅲ類戶

此次央行發(fā)布的銀行賬戶新規(guī)，明確將原有的銀行結(jié)算賬戶從開立渠道、功能、限額等維度分為三級，并要求銀行進行針對性的賬戶分類管理。

《通知》將以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

相比此前，央行放開了遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行的開戶限制，但三類銀行賬戶功能、限額各不相同。

具體而言，Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費及繳費支付等。存款人可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費和繳費支付等。存款人可通過Ⅲ類戶辦理小額消費和繳費支付。而Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

限額方面，央行對Ⅱ類戶設(shè)置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設(shè)置1000元的賬戶余額。

對此，央行方面表示，主要考慮兼顧效率與安全，在滿足客戶基本需要的前提下，有效控制客戶資金風險。由于通過電子渠道開立的個人銀行賬戶，核實手段相對單一，開戶申請人開戶意愿的核驗難度較大，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風險相對較高。

“隨著個人銀行賬戶新規(guī)的出臺，在消費者眼里，銀行賬戶這個原來只能在線下通過面簽開立的實體賬戶概念開始互聯(lián)網(wǎng)化，銀行賬戶進入2.0時代。線上開立的銀行賬戶，與之前非銀行支付機構(gòu)線上開立的支付賬戶，未來會同時出現(xiàn)在市場上。” 中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰分析稱。

在民生銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部專家周勇看來，央行的這一舉措將有利于行業(yè)對個人交易成本形成透明的反哺，支持個人結(jié)算賬戶交易的低成本流轉(zhuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)競爭加劇

在此之前，微眾銀行、網(wǎng)商銀行的遠程開戶問題一直是市場關(guān)注的焦點，央行是否放行遠程開戶對于這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要。

實際上，不僅于此。近年來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在積極布局互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，在已有的賬戶管理體系下探索互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的開展路徑。互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、布局未來銀行的重要一環(huán)。

據(jù)不完全統(tǒng)計，到目前為止，已經(jīng)有包括民生銀行、北京銀行等超過20家商業(yè)銀行對外推出其直銷銀行品牌，其中也有不少銀行形成了系統(tǒng)性的產(chǎn)品服務(wù)體系。11月18日，中信銀行和百度又發(fā)起設(shè)立獨立法人的直銷銀行——百信銀行。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行正試圖借助“互聯(lián)網(wǎng)+”探索出全新的業(yè)務(wù)路徑和服務(wù)模式，圍繞商業(yè)銀行的一場變革早已蓄勢待發(fā)。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，遠程開戶的放開對微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行來說影響最為直接，其業(yè)務(wù)范圍、為客戶提供服務(wù)的廣度和深度都因此得到較大擴展。考慮到遠程功能會進一步完善，互聯(lián)網(wǎng)銀行未來想象空間將進一步打開。

“遠程開戶雖然放開，但開Ⅰ類戶依然需要臨柜，開Ⅱ類戶依然需要其他銀行支持進行身份驗證，所以還是高度依賴同業(yè)支持。但無論如何比以前邁出了一大步。”一位商業(yè)銀行的管理層表示。

從《通知》規(guī)定來看，相比于Ⅰ類戶，Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的功能依然有一定的限制，但后續(xù)的功能完善依然可期。央行相關(guān)負責人在答記者問中也表示，下一步，人民銀行將視銀行服務(wù)及風險管理情況，對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進行優(yōu)化和調(diào)整。

曾剛認為，隨著遠程技術(shù)、風控能力的提升，未來遠程賬戶的功能將會進一步擴充，未來Ⅱ類賬戶功能將向Ⅰ類賬戶靠近。隨之，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行層面的業(yè)務(wù)競爭將加劇，銀行業(yè)的競爭焦點逐漸從線下轉(zhuǎn)向線上，現(xiàn)有的銀行業(yè)競爭格局將會產(chǎn)生巨大變化。