商業(yè)銀行要強(qiáng)化資本約束，更加注重資本質(zhì)量。

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力，結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐加快，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)面臨諸多壓力、挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)。就強(qiáng)化銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)資本約束談兩點(diǎn)個(gè)人思考，并簡(jiǎn)要介紹一下存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)以來的進(jìn)展情況。

首先，商業(yè)銀行要更加關(guān)注第一還款主體的償債能力，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理水平。

近年來，在我國(guó)銀行業(yè)存在一種傾向，就是在貸款評(píng)審過程中過于依賴企業(yè)互保、聯(lián)保、第三方擔(dān)保等第二或第三還款來源，不夠注重對(duì)借款人第一還款來源的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分析。實(shí)踐證明，企業(yè)互保、聯(lián)保、第三方擔(dān)保等第二還款來源，往往只是在形式上增加了一道屏障，看起來很安全，但是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用實(shí)際上非常有限。以擔(dān)保為例，通過第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，商業(yè)銀行貌似實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)外包，但是擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行相比，并不具備信息搜集的優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的優(yōu)勢(shì)，既無法充分掌握被擔(dān)保企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，也缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和判斷能力，分擔(dān)損失的資本實(shí)力也很有限，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)并沒有得到有效的緩釋。特別是不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)還從事超范圍和違規(guī)經(jīng)營(yíng)，更是加劇了問題的嚴(yán)重性。近年來，擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)事件多發(fā)印證了這一判斷。因此，商業(yè)銀行在貸款評(píng)審時(shí)，應(yīng)把對(duì)第一還款來源的評(píng)估作為貸款發(fā)放的主要判斷依據(jù)，加強(qiáng)貸款“三查”，依靠提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平和精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力來防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

其次，商業(yè)銀行要強(qiáng)化資本約束，更加注重資本質(zhì)量。

吸收損失是銀行資本的核心功能。2008年金融危機(jī)的主要教訓(xùn)之一，就是資本質(zhì)量普遍不高，損失吸收能力嚴(yán)重不足，在危機(jī)到來時(shí)加劇了危機(jī)的擴(kuò)散和蔓延。危機(jī)以來，國(guó)際上進(jìn)行的金融監(jiān)管改革，進(jìn)一步強(qiáng)化了普通股等高質(zhì)量資本在資本構(gòu)成中的重要性，對(duì)包括我國(guó)工農(nóng)中建四大行在內(nèi)的全球系統(tǒng)重要性銀行提出了進(jìn)一步提高總體損失吸收能力的要求。從我國(guó)來看，商業(yè)銀行普遍資本結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，資本補(bǔ)充渠道有待進(jìn)一步拓展。因此，要通過引入戰(zhàn)投、公開上市以及發(fā)行新型的可吸收損失的資本債，如應(yīng)急可轉(zhuǎn)債等新型資本工具等多種渠道補(bǔ)充資本，不斷提高抵御風(fēng)險(xiǎn)和吸收損失的能力。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，科學(xué)制定資本規(guī)劃，做好資本的集約化和精細(xì)化管理，強(qiáng)化自我約束機(jī)制。

第三，存款保險(xiǎn)制度平穩(wěn)推出，制度實(shí)施的各項(xiàng)工作有序推進(jìn)。2015年5月1號(hào)《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施以來，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門扎實(shí)做好存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的各項(xiàng)工作。目前，全國(guó)3600多家吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全部辦理了投保手續(xù)；截至2015年7月末，投保機(jī)構(gòu)2015年5月和6月的應(yīng)交保費(fèi)已經(jīng)全部歸集完畢。總體來看，制度起步平穩(wěn)有序，各方反應(yīng)積極正面，大中小銀行存款的格局保持穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度作為金融業(yè)的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性制度安排，對(duì)完善我國(guó)金融安全網(wǎng)、加強(qiáng)存款人保護(hù)，推動(dòng)市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制等，具有重要意義。