作為傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，保險的身上也難免帶有金融略顯嚴肅的基因。然而互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展無疑給這一傳統(tǒng)領(lǐng)域注入了新的活力。越來越多的保險產(chǎn)品依托互聯(lián)網(wǎng)進入到我們的生活場景之中，購險已經(jīng)不再是單純的消費行為，保險公司正在為其加入新奇有趣的元素。

作為傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，保險的身上也難免帶有金融略顯嚴肅的基因。然而互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展無疑給這一傳統(tǒng)領(lǐng)域注入了新的活力。越來越多的保險產(chǎn)品依托互聯(lián)網(wǎng)進入到我們的生活場景之中，購險已經(jīng)不再是單純的消費行為，保險公司正在為其加入新奇有趣的元素。

場景化成保險發(fā)展方向

時值年末，正是搭乘飛機出行的高峰，航空意外險、延誤險的銷售也往往會在人們集中出行之時迎來高峰。然而，由于年末瑣事頗多，不少人會在出行前忘記購買航意險，只能惴惴不安地坐上飛機。

對這兩個傳統(tǒng)產(chǎn)品，保險公司所做得就是將其“場景化”，將購買渠道拓展到移動端，購買時間延伸至登機之前。

中德安聯(lián)推出了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“安聯(lián)隨心飛”，可以通過“安聯(lián)在線”微信號直接投保。保障期間從一天到一年，保費最低4.5元起，即可享有100萬元的航空意外高額保障。“隨心飛”保障內(nèi)容涵蓋意外、醫(yī)療，保障范圍從機艙延伸到機場，包括候機、轉(zhuǎn)機、擺渡車。不僅覆蓋了常規(guī)的飛行途中，更包括了機場范圍的意外保障，而且還進一步的提供了這些范圍內(nèi)的意外醫(yī)療保障，能同時提供機上機下意外及醫(yī)療保障。

考慮到總是有消費者在登機前才想起忘記購買航意險，“安聯(lián)隨心飛”擁有即時生效功能，消費者可在候機期間隨時進行購買。在保障期間無任何航班或飛行次數(shù)的限制，且投保年齡可至85周歲。

無獨有偶，將保險產(chǎn)品“帶”到登機口的還有中國人壽。近日，中國人壽上海市分公司為“空中飛人”出了國壽“即時保”航空意外傷害保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品具備了即時投保即時生效的特點，即使乘客已到達機場登機口，通過手機微信購買，僅需5元即可獲得100萬元的意外傷害保險保障。

提起互聯(lián)網(wǎng)保險，“小而美”的理念催生了許多針對消費者個性化需求的保險，而“場景化”則是保險創(chuàng)新的方向。

“由于在網(wǎng)上購買保險的特性，為了避免過于龐雜的條款給消費者的購買行為帶來負擔(dān)，因此在保險‘觸網(wǎng)’初期，不少保險公司將產(chǎn)品進行‘分解’并把需求細化，這樣做不僅減少了保險公司和消費者之間的信息壁壘，也將產(chǎn)品價格進一步降低，更容易進行銷售。”業(yè)內(nèi)人士分析指出。

然而，當(dāng)消費者適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)購險的方式之后，再僅僅依靠高性價比或是新奇的產(chǎn)品來吸引目光畢竟不是險企發(fā)展的長久之路，因此如何才能融入消費者的生活場景之中成為了險企思考的新方向。

保險“玩”出新樂趣

網(wǎng)絡(luò)之所以會讓越來越多的人離不開它，除了便利之外，趣味性或許也是不容忽視的一個原因。當(dāng)你購買的非理財保險除了具有傳統(tǒng)的保障功能外，還能帶來資金收益，相信很多人會覺得充滿樂趣。

近日，國內(nèi)首個互聯(lián)網(wǎng)車險品牌“保骉車險”宣布入駐支付寶錢包，推出余額寶用戶專享版車險產(chǎn)品——用戶可以選擇將原需支付車險保費的資金凍結(jié)在余額寶里，在享受車險服務(wù)的同時，額外享受資金增值帶來的收益。

據(jù)悉，余額寶用戶專享版車險產(chǎn)品所享服務(wù)與母品牌“保骉車險”一致：即在平安車險已有的理賠服務(wù)體系基礎(chǔ)上，根據(jù)用戶的駕駛習(xí)慣、信用等多維度數(shù)據(jù)，個性化提供打車、養(yǎng)車、法律咨詢等增值服務(wù)。每位用戶還將受贈OBD(車載診斷系統(tǒng))，經(jīng)車主授權(quán)后記錄駕駛行為數(shù)據(jù)，幫助改善駕駛行為、提升駕駛體驗。該服務(wù)目前首批覆蓋地區(qū)與保骉車險一致：將在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等車險費率改革的6地開放，隨著費改節(jié)奏陸續(xù)推廣到全國。

值得注意的是，眾安此舉依然離不開“場景化”這一關(guān)鍵詞，它深入的是消費者使用頻率越來越高的支付寶錢包。

業(yè)內(nèi)專家表示，保險公司大多推出“第二年保費打折”等措施，宣稱替用戶省錢。但事實上折扣多少取決于該車上一個保單的出險情況與賠款金額及歷史理賠情況，一直在某個保險公司購買商業(yè)車險，才有機會得到更多折扣。眾安這款“會賺錢”的車險則反其道而行之，無論上一個保單情況如何，在車主享受本次服務(wù)的同時，直接為用戶帶來額外收益。

互聯(lián)網(wǎng)的機遇和改變

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計2016年中國保險電子商務(wù)市場在線保費收入規(guī)模將達到590.5億元，滲透率僅僅達到2.6%。這也意味著互聯(lián)網(wǎng)保險眼下露出的只是冰山一角，還存在巨大的發(fā)展空間。

如何開拓這一市場？用戶自然是關(guān)鍵。“草根”是互聯(lián)網(wǎng)的突出特點之一，這是源于大量的網(wǎng)民都是普通老百姓，我們每一個人都能接觸到互聯(lián)網(wǎng)并找到自己網(wǎng)絡(luò)生活的模式。因此不管是在線上和線下，保險公司似乎都在思考如何緊緊抓住客戶。

而無論是用“碎片化”還是“場景化”來形容保險公司的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，用通俗的話來解讀，保險“觸網(wǎng)”的背后，消費者實際需求都像是一根無形的線在拉動保險公司前行。

陽光保險集團股份有限公司互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳擁軍此前在接受媒體采訪時曾表示，互聯(lián)網(wǎng)思維的核心就是以用戶為中心。陳擁軍從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)到保險公司后發(fā)現(xiàn)，保險公司開發(fā)產(chǎn)品要有突破，首先要去想用戶的需求在哪里，用戶的痛點在哪里，用戶“不爽”的地方就是創(chuàng)新的機會。

在互聯(lián)網(wǎng)便利地給保險公司傳遞用戶需求、大數(shù)據(jù)成為保險公司剖析消費者的新工具之后，互聯(lián)網(wǎng)這把劍能讓善于利用其進行轉(zhuǎn)型的公司走得更遠，也能拖慢不善改革的公司前行的步伐。