中秋節(jié)、國(guó)慶節(jié)雙節(jié)將至，銀行消費(fèi)貸利率又“卷”了起來(lái)。9月26日，北京商報(bào)記者注意到，近日，各大銀行再次推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，通過(guò)直接降低貸款利率或發(fā)放優(yōu)惠券的方式吸引借款人的目光，優(yōu)惠后的利率可低至3.25%。

不過(guò)，雖然消費(fèi)貸利率“卷”成了“白菜價(jià)”，但也并非人人都可拿到，有銀行人士表示，利率優(yōu)惠券通常要根據(jù)借款人償還能力、個(gè)人征信等因素定向發(fā)放。

雙節(jié)前再掀利率“價(jià)格戰(zhàn)”

雙節(jié)即將來(lái)臨，銀行消費(fèi)貸利率“價(jià)格戰(zhàn)”再起。9月26日，北京商報(bào)記者注意到，近日，多家銀行再次推出利率優(yōu)惠活動(dòng)，吸引借款人的目光。

“金九銀十，限時(shí)特惠”，9月19日-28日期間，招商銀行閃電貸純新建額客戶用券提款年利率低至3.3%。據(jù)該行一位客服人員介紹，純新建額客戶主要有兩類(lèi)，一類(lèi)為2016年至今從未有過(guò)閃電貸建額申請(qǐng)記錄的客戶，優(yōu)惠券于申請(qǐng)建額成功后實(shí)時(shí)發(fā)放；第二類(lèi)為歷史有過(guò)閃電貸建額申請(qǐng)記錄且截至2023年

8月底無(wú)額度（包含額度已結(jié)清）的客戶，優(yōu)惠券將于申請(qǐng)建額成功后12日內(nèi)發(fā)放。

成都農(nóng)商行推出了免息加持助消費(fèi)活動(dòng)，根據(jù)該行9月25日微信公眾號(hào)發(fā)布的內(nèi)容，即日起至10月31日，該行優(yōu)快貸新增授信成功客戶有機(jī)會(huì)獲得30/15/7/3天免息券，用券提款在免息期內(nèi)可享0息優(yōu)惠，優(yōu)惠后首年提款利率低至3.25%，該產(chǎn)品授信額度最高為50萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)五年，消費(fèi)場(chǎng)景可用作裝修、購(gòu)車(chē)、旅游、教育、醫(yī)療、日常開(kāi)支多類(lèi)。

為了慶團(tuán)圓、迎國(guó)慶，建設(shè)銀行江蘇省分行也向借款人送出了抽獎(jiǎng)、享優(yōu)惠利率等福利。其中，建設(shè)銀行快貸的貸款年化利率最低可至3.45%（單利），貸款額度最高20萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)36個(gè)月。

今年以來(lái)，銀行消費(fèi)貸利率“價(jià)格戰(zhàn)”輪番打響，貸款利率也是一降再降。融360數(shù)字科技研究院分析師李萬(wàn)賦在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，存量房貸利率調(diào)整正式開(kāi)啟，九成以上的借款人可以享受到該政策紅利，節(jié)省一筆利息支出，疊加各類(lèi)促消費(fèi)政策的催化，有效提高居民的消費(fèi)能力，刺激居民的消費(fèi)意愿。適逢雙節(jié)各類(lèi)促消費(fèi)活動(dòng)，消費(fèi)信貸又是今年各大銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，各大銀行自然也會(huì)“不遺余力”抓住這個(gè)契機(jī)，提升2023年的消費(fèi)信貸規(guī)模。

消費(fèi)貸利率低成了“白菜價(jià)”，但并非人人都可以申請(qǐng)。一位國(guó)有大行個(gè)貸中心人士指出，“現(xiàn)在銀行都建立了大數(shù)據(jù)機(jī)制，會(huì)根據(jù)借款人的工作單位、薪資水平、償還能力、征信等各類(lèi)指標(biāo)評(píng)估利率，能拿到超低利率貸款的人有限”。上述成都農(nóng)商行一位客戶經(jīng)理稱，該行消費(fèi)貸僅面向事業(yè)單位、國(guó)企、金融行業(yè)等領(lǐng)域的借款人申請(qǐng)，此外借款人征信還要滿足不能連續(xù)3個(gè)月出現(xiàn)逾期，累計(jì)逾期次數(shù)高達(dá)6次以上等條件。

上半年消費(fèi)貸增長(zhǎng)顯著

在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)政策紅利的密集刺激下，居民的消費(fèi)需求逐步得到釋放，今年上半年，消費(fèi)貸也成為銀行個(gè)人貸款增長(zhǎng)的主力。從2023年半年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，多家A股上市銀行消費(fèi)貸余額均出現(xiàn)增長(zhǎng)。

國(guó)有大行中，截至6月30日，農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人貸款較上年末增加4320.22億元，增長(zhǎng)5.7%。其中，個(gè)人消費(fèi)貸款較上年末增長(zhǎng)34.9%，主要是由于該行積極拓展新型消費(fèi)領(lǐng)域場(chǎng)景，提高消費(fèi)金融可得性和便利性；建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款3688.02億元，較上年末增加733.59?億元，增幅24.83%，該行在半年報(bào)中表示，個(gè)人消費(fèi)貸款堅(jiān)持創(chuàng)新引領(lǐng)，滿足居民合理消費(fèi)融資需求，促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展。

股份制銀行中，招商銀行、浙商銀行、中信銀行個(gè)人消費(fèi)貸款也出現(xiàn)不同程度的增長(zhǎng)。截至6月30日，上述3家銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額分別為2723.51億元、1381.61億元、2774.2億元，分別較上年末增長(zhǎng)34.68%、12.99%、10.61%。

區(qū)域性銀行的表現(xiàn)更為搶眼，成都銀行個(gè)人消費(fèi)貸款為99.14億元，較上年末增長(zhǎng)了388.06%，鄭州銀行、張家港農(nóng)商行、青島農(nóng)商行個(gè)人消費(fèi)貸款也分別較上年末增長(zhǎng)了38.52%、25.87%、21.28%。

在半年報(bào)中，多家銀行也透露了消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展路徑。招商銀行表示，堅(jiān)持優(yōu)選客戶，并持續(xù)提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，對(duì)不同需求的客群進(jìn)行分層管理，平衡好收益和風(fēng)險(xiǎn)，降低運(yùn)營(yíng)成本。

中信銀行表示，個(gè)人消費(fèi)貸款方面，堅(jiān)持“自主場(chǎng)景、自主風(fēng)控、自主產(chǎn)品”的發(fā)展原則，持續(xù)優(yōu)化消費(fèi)貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)能力。在聚焦優(yōu)質(zhì)主力客群的同時(shí)，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新與應(yīng)用場(chǎng)景相融合，做大“汽車(chē)消費(fèi)”“安居”等優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景產(chǎn)品的升級(jí)與應(yīng)用，為客戶提供全方位、便捷高效的線上化自助型融資服務(wù)。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，今年銀行之所以較為重視個(gè)人消費(fèi)貸款，一方面是因?yàn)樵阢y行個(gè)人貸款中，個(gè)人住房貸款占比較高，但去年以來(lái)由于個(gè)人住房貸款增速緩慢，部分銀行甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，因此，不少商業(yè)銀行將消費(fèi)貸作為重要發(fā)力點(diǎn)。這也就導(dǎo)致不少銀行通過(guò)降低貸款利率以搶占市場(chǎng)份額，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

合理定價(jià)保證利潤(rùn)空間

推動(dòng)消費(fèi)貸福利營(yíng)銷(xiāo)有助于提高居民消費(fèi)意愿和能力，有望進(jìn)一步促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)與提振內(nèi)需，但也需要關(guān)注到，過(guò)低的消費(fèi)貸利率也將會(huì)進(jìn)一步壓降銀行的息差和盈利空間，同時(shí)增加風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

北京商報(bào)記者注意到，在社交媒體上，就有不少借款人討論如何利用消費(fèi)貸或經(jīng)營(yíng)貸來(lái)置換房貸的情況。李萬(wàn)賦進(jìn)一步指出，當(dāng)前的消費(fèi)貸成本已經(jīng)處于歷史低位，多家銀行息差臨近，未來(lái)消費(fèi)貸利率進(jìn)一步調(diào)降的空間不大。銀行在這場(chǎng)消費(fèi)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，還是要參考自身的資金成本合理定價(jià)，保證一定的利潤(rùn)空間。

消費(fèi)貸市場(chǎng)“價(jià)格戰(zhàn)”過(guò)度，導(dǎo)致產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。在光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來(lái)，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問(wèn)題；過(guò)低的消費(fèi)貸利率，容易導(dǎo)致出現(xiàn)跨市場(chǎng)套利，引發(fā)部分借款人過(guò)度消費(fèi)，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等。從銀行角度，需要提升依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)員培訓(xùn)；優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實(shí)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，完善考核機(jī)制；進(jìn)一步完善征信管理制度與機(jī)制，強(qiáng)化征信市場(chǎng)約束機(jī)制；同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)需要強(qiáng)化監(jiān)管職能、提升違規(guī)成本等。

董希淼建議，消費(fèi)信貸發(fā)展應(yīng)在適度合理的范圍之內(nèi)，不可盲目過(guò)度增長(zhǎng)，服務(wù)對(duì)象并非越下沉越好，銀行應(yīng)有效防范“不該貸”“過(guò)度貸”等問(wèn)題，降低“共債”風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。消費(fèi)者應(yīng)將自己的債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)，一般而言，每月還貸支出不應(yīng)超過(guò)家庭收入的一半。特別是年輕客戶，不可通過(guò)“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。

北京商報(bào)記者?宋亦桐