何穎：社交金融創(chuàng)新倒逼金融消費(fèi)者保護(hù)提上日程

華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院副教授、互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究中心主任何穎和來自金融及法律領(lǐng)域的其他十多位專家學(xué)者、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)代表，近日在浙江普陀山參加了由上海金融與法律研究院主辦的“社交金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)——2016普陀山論壇”。共同探討社交金融這一普惠金融的創(chuàng)新性，何穎著重講到金融消費(fèi)者保護(hù)問題。

何穎認(rèn)為，金融消費(fèi)者，是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸。金融消費(fèi)者首先是一個(gè)基于消費(fèi)者保護(hù)理論形成的學(xué)術(shù)概念，強(qiáng)調(diào)了金融領(lǐng)域同樣存在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題。當(dāng)代，英、美、日等世界主要經(jīng)濟(jì)體紛紛在金融立法中對(duì)金融消費(fèi)者規(guī)定特殊保護(hù)規(guī)則，使得參與金融活動(dòng)中的弱勢(shì)群體能夠享受作為消費(fèi)者的基本權(quán)利。我國(guó)立法層面也在抓緊對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的規(guī)范體系構(gòu)建。

她指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的天然親民性使得金融消費(fèi)者保護(hù)在該領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)?shù)玫礁叨戎匾暋；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在給社會(huì)帶來微小而美好的改變，主要表現(xiàn)在大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的運(yùn)用使得大量不為傳統(tǒng)金融所覆蓋的人群也能夠獲得金融服務(wù)，這種“長(zhǎng)尾”效應(yīng)導(dǎo)致高度涉眾性。但是，這些大量高度涉眾性的業(yè)務(wù)創(chuàng)新如果缺乏應(yīng)有的制度約束，金融交易固有的風(fēng)險(xiǎn)性、專業(yè)性，加之互聯(lián)網(wǎng)金融特有的技術(shù)性、非面對(duì)面性特點(diǎn)，將極易引發(fā)群體性糾紛與被害問題。譬如，“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的不當(dāng)利用可能侵害消費(fèi)者信息安全與隱私權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)金融鼓勵(lì)創(chuàng)新與保護(hù)社會(huì)公眾權(quán)益二者不可偏廢，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的同時(shí)不能以犧牲社會(huì)公眾利益為代價(jià)。適用于互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的金融消費(fèi)者保護(hù)立法應(yīng)當(dāng)先行，對(duì)包括消費(fèi)者隱私權(quán)等消費(fèi)者各項(xiàng)基本權(quán)利進(jìn)行界定與規(guī)范保護(hù)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的基本制度保障。

由于借貸寶在金融消費(fèi)者保護(hù)方面做了大量的實(shí)踐和創(chuàng)新工作。比如通過與多家商業(yè)銀行開展深度合作，通過委托貸款等方式，將長(zhǎng)時(shí)間逾期不還款用戶的逾期記錄上傳至中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，從而更好的規(guī)范個(gè)人的信用行為。在何穎看來，借貸寶這種將個(gè)人征信信息多方共享的方式，一方面能夠幫助其他金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，起到維護(hù)金融穩(wěn)定的作用，另一方面也起到了推進(jìn)社會(huì)信用體系建立的作用。