遼寧通遼，有著十幾年養(yǎng)牛經(jīng)驗的供振雙在籌劃如何從信用社獲得貸款，以便擴大養(yǎng)殖規(guī)模;河南南陽，已經(jīng)是養(yǎng)殖合作社社長的馬合坤，需要七八百萬的資金滿足合作社養(yǎng)殖需求，但經(jīng)過一番折騰只從信用社獲得30萬貸款;江蘇宿遷的石志峰，則只能通過民間借貸，承受高額的利息，以滿足養(yǎng)鴨周期的資金需求。

資金一直是這些農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶發(fā)展的瓶頸，傳統(tǒng)金融機構(gòu)抵押貸款的模式，則無法匹配農(nóng)村無物可押的現(xiàn)狀。

農(nóng)村金融這一模式連續(xù)兩年出現(xiàn)在中央一號文件中，而其如何發(fā)展，一直是困擾金融業(yè)內(nèi)的問題。

借助于阿里農(nóng)村淘寶等生態(tài)系統(tǒng)，螞蟻金服在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)力。今年1月，螞蟻金服農(nóng)村事業(yè)部成立;5月，首度披露“龍頭+電商+信貸+保險”的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式;6月份開始，螞蟻金服與中華保險聯(lián)合，通過龍頭企業(yè)，為龍頭企業(yè)的大型種養(yǎng)殖戶提供貸款等金融服務(wù)，并撬動阿里系的生態(tài)力量，實現(xiàn)涉農(nóng)貸款的專款專用，著力解決農(nóng)民的融資難問題。

農(nóng)戶擴產(chǎn)受制資金不足

12月6日，遼寧省通遼市科爾沁左翼后旗(科左后旗)，室外氣溫已經(jīng)跌至零下15度。早上6點，供振雙已在自家牛棚忙活起來，經(jīng)過5個月的精心喂養(yǎng)，牛棚里十幾頭肉牛已到了出欄的時候。

科左后旗，地處中國四大草原之一的科爾沁草原邊緣，為數(shù)眾多的農(nóng)戶以肉牛養(yǎng)殖為營生。供振雙家早年便自建了一牛棚，用于圈養(yǎng)牛，加上散養(yǎng)，養(yǎng)殖規(guī)模在50頭牛左右。他希望再建一棟牛棚，將自家的養(yǎng)殖規(guī)模擴展一倍

遠(yuǎn)在千里之外的河南省南陽市新野縣城郊鄉(xiāng)的馬合坤，也和供振雙打著同樣的算盤，希望將自家養(yǎng)殖合作社的產(chǎn)能發(fā)揮到最大。2008年開始養(yǎng)牛的馬合坤，與人合作成立養(yǎng)殖合作社。合作社有著面積達(dá)110畝的養(yǎng)牛場，可承載1500頭年的養(yǎng)殖規(guī)模。

供振雙、馬合坤急于將養(yǎng)殖規(guī)模擴大，在于他們不愁銷路。在“公司+農(nóng)戶”合作模式下，肉牛屠宰、加工龍頭企業(yè)內(nèi)蒙古科爾沁牛業(yè)股份有限公司(下稱科爾沁牛業(yè))，對農(nóng)戶符合公司養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)的肉牛，統(tǒng)購統(tǒng)銷。

“一頭架子牛的購買成本在9800元，育肥成本大概1800元，我們收購價在1.3萬元左右，農(nóng)戶養(yǎng)5個月獲得的收益最低也有1500元。”科爾沁牛業(yè)副總經(jīng)理傅波介紹。

銷路暢通下，擺在養(yǎng)殖戶面前最大的難題是擴大養(yǎng)殖規(guī)模的資金問題。“我現(xiàn)在一年50頭的養(yǎng)殖規(guī)模，需要的運營資金是50萬元，如果規(guī)模擴大一倍，至少還需要50萬元的資金。”12月6日，供振雙對記者算了一筆賬。

馬合坤面臨的資金壓力更大，110畝的養(yǎng)牛場，目前只養(yǎng)了500頭牛，2/3的養(yǎng)牛場被閑置。“一頭架子牛的市場價在七八千，養(yǎng)牛場滿產(chǎn)意味著至少需要七八百萬的資金投入，沒錢兒!”馬社長捻著手指直言不諱。資金不足，導(dǎo)致沒辦法擴大生產(chǎn)。“我看上20頭牛，但手里沒錢，只夠買5頭，只能看著眼饞。”

自己無法解決資金問題，供振雙、馬合坤將目光轉(zhuǎn)向了銀行、信用社貸款。供振雙和周邊4戶鄰居成立了合作社，希望養(yǎng)殖規(guī)模上來后，能獲得信用社的貸款扶持。而已經(jīng)先行一步成立合作社的馬合坤，一路貸款下來，覺得走得太艱難。

在銀行和信用社貸款，都需要抵押物，馬合坤把自己的房子抵押了，好不容易搞定了抵押物，還要副科級以上公務(wù)員擔(dān)保。“在縣里，副科級以上的人不多，只能到處托關(guān)系找路子。費盡周折也只貸到30萬，利息要9厘多，一輪下來太折騰了，還欠了一大堆人情。”馬合坤說道。

缺少抵押物 農(nóng)戶貸款難

馬合坤面臨的融資難問題，是現(xiàn)下農(nóng)戶發(fā)展面臨的普遍問題，為此，中央多次出臺指導(dǎo)文件以推動解決。在今年的中央一號文件中，中央便要求推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜。加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。進一步改善存取款、支付等基本金融服務(wù)。

借助于阿里農(nóng)村淘寶等生態(tài)系統(tǒng)，螞蟻金服在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)力。今年1月，螞蟻金服農(nóng)村事業(yè)部成立，5月，首度披露“龍頭+電商+信貸+保險”的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式;6月份開始，螞蟻金服與中華保險聯(lián)合，通過龍頭企業(yè)，為龍頭企業(yè)的大型種養(yǎng)殖戶提供貸款等金融服務(wù)，并撬動阿里系的生態(tài)力量，實現(xiàn)涉農(nóng)貸款的專款專用。

農(nóng)業(yè)金融之所以難，之所以貸款難，主要在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，包括農(nóng)村的農(nóng)民，他們?nèi)鄙俚仲|(zhì)押品，比較分散，風(fēng)險比較大。“傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不愿意提供相應(yīng)的服務(wù)，特別是貸款的服務(wù)，因為風(fēng)險大，交易成本高，對他們的信息了解比較缺乏，所以不愿意貸。”中國人民大學(xué)農(nóng)村經(jīng)濟與金融研究所常務(wù)副所長馬九杰表示。

農(nóng)民的信用即價值

有別于傳統(tǒng)的抵押物貸款模式，螞蟻金服另辟蹊徑，提出“信用即價值”，開拓信用貸款模式。“我們對養(yǎng)殖戶的信用情況不了解，但與其常年合作的企業(yè)了解，由企業(yè)推薦，再加上我們引入中華財險做盡調(diào)、增信，不需要抵押物，只要信用，對養(yǎng)殖戶發(fā)放信用貸款。” 螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部金融機構(gòu)合作副總監(jiān)黃超說。

今年10月份，螞蟻金服和科爾沁牛業(yè)關(guān)于農(nóng)村金融的合作達(dá)成，確定了馬合坤是首批吃螃蟹的人。作為科爾沁牛業(yè)多年合作的養(yǎng)殖戶，科爾沁牛業(yè)對馬合坤的養(yǎng)牛場經(jīng)營狀況有詳細(xì)的了解，且馬合坤與科爾沁牛業(yè)簽訂合同，出欄的肉牛由科爾沁牛業(yè)統(tǒng)一收購，這樣就避免了因銷路不暢而出現(xiàn)養(yǎng)殖戶虧損無法還款情況。最后由科爾沁牛業(yè)推薦，中華財險為企業(yè)增信，只需要馬合坤夫妻倆的身份證，由螞蟻金服旗下的網(wǎng)上銀行提供的200萬信用貸款，僅用時半月就到位了。

“那快多了，簽了字、按了手印”。12月5日，馬社長對記者說起貸款速度，大手一揮。11月22號放的貸款，200萬，利息是5.8，時間是一年。“多了這200萬，我就可以多養(yǎng)200頭牛。一年兩茬就是400頭，每頭掙一千五六，你算算多少錢?”馬合坤一臉神秘的笑容。

螞蟻金服敢于快速、大額放款，在于在螞蟻金服、龍頭企業(yè)、養(yǎng)殖戶三方合作下，金融風(fēng)險被降到了最低。“科爾沁牛業(yè)在天貓一年的銷售收入就有2個多億，遠(yuǎn)超螞蟻金服給科爾沁牛業(yè)的授信。如果科爾沁牛業(yè)下游的養(yǎng)殖戶出了問題，我還有一個取回資金的辦法，就是科爾沁牛業(yè)在天貓每天的銷售收入，我都可以把銷售回款做凍結(jié)和綁定，這對于整個信貸風(fēng)險的管控，起到了非常好的一個閉環(huán)管理的作用。”黃超表示。

螞蟻金服有別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)風(fēng)控管理手段，還有支付寶定向支付。與在銀行貸款不同，馬合坤并沒有直接從螞蟻金服拿到現(xiàn)金。馬合坤采購養(yǎng)殖需要的牛、飼料等農(nóng)資時，均需在農(nóng)村淘寶上科爾沁牛業(yè)開的農(nóng)資商店購買，在收到馬合坤的購買申請后，由網(wǎng)上銀行等金融機構(gòu)使用此前發(fā)放給馬合坤的信用貸代付貨款，科爾沁牛業(yè)再將農(nóng)資發(fā)送到馬合坤的牛場。

黃超向記者介紹，上述資金使用模式，正是充分挖掘了阿里的電商、支付生態(tài)系統(tǒng)。以物代錢，可以消除資金挪用風(fēng)險，而農(nóng)村淘寶留存的采購數(shù)據(jù)，可以實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品溯源。此外通過農(nóng)村淘寶明確購買物品及數(shù)量、發(fā)到貨時間，便于貸后追蹤及管理。

公司+農(nóng)戶模式破解資金難題

與龍頭企業(yè)合作開展為產(chǎn)業(yè)鏈下游種養(yǎng)殖戶提供金融服務(wù)，只是螞蟻金服多樣化互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融創(chuàng)新模式之一。根據(jù)客戶數(shù)量、資金需求量的不同，螞蟻金服將服務(wù)的客戶劃分為農(nóng)村消費者、中小型農(nóng)村種養(yǎng)殖戶、規(guī)模新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，三者對應(yīng)的金融解決方案為數(shù)據(jù)化平臺模式、線上+線下熟人模式、供應(yīng)鏈及產(chǎn)業(yè)金融模式。

在供應(yīng)鏈及產(chǎn)業(yè)金融模式下，龍頭企業(yè)也是受益用戶。與螞蟻金服合作的正邦集團，未來三年希望將生豬年出欄目標(biāo)提升至5000萬頭，而今年的預(yù)計出欄量還停留在300萬頭。

制約正邦集團發(fā)展的還是資金問題。正邦集團飼料事業(yè)部總裁李志軒告訴記者，正邦集團自己也在和農(nóng)戶、養(yǎng)殖大戶合作，以擴大養(yǎng)殖規(guī)模。但單靠企業(yè)的資金，難度非常大，走得慢，難以實現(xiàn)企業(yè)的規(guī)劃。“如果全部由企業(yè)自己來發(fā)展，那資金需求量將是億元級別的，對企業(yè)發(fā)展來說，負(fù)擔(dān)很重。”李志軒表示。

在螞蟻金服農(nóng)村金融模式下，正邦集團“公司+農(nóng)戶”標(biāo)準(zhǔn)化、大規(guī)模養(yǎng)殖資金難題將得以解決。目前，由正邦集團推薦，螞蟻金服已給正邦集團下游養(yǎng)殖戶提供2100萬元貸款，用于購買飼料。未來，在正邦集團統(tǒng)一管控下，農(nóng)戶將按照正邦集團要求建設(shè)養(yǎng)豬場、標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖。而農(nóng)戶建設(shè)資金，則將通過螞蟻金服向正邦集團授信模式，從螞蟻金服處獲得。

與正邦集團一樣，科爾沁牛業(yè)也在快速發(fā)展階段。2017年，科爾沁牛業(yè)年屠宰10萬頭的生產(chǎn)線及8000噸熟食加工線即將竣工，未來對肉牛原材料的需求將十分巨大，也需要更多的資金支持。

用互聯(lián)網(wǎng)+定制農(nóng)村金融

但即使是當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，科爾沁牛業(yè)在傳統(tǒng)金融機構(gòu)能夠獲得的貸款也有限。科爾沁牛業(yè)曾經(jīng)在銀行貸款，最讓企業(yè)董事長李和受不了的，是擁有這么多先進的設(shè)備，貸款抵押卻把這些設(shè)備打了非常低的折扣，從銀行獲得的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足企業(yè)擴大生產(chǎn)經(jīng)營的需要。

傳統(tǒng)銀行的放款速度，對周期性明顯的農(nóng)業(yè)企業(yè)來說存在太多不確定性。2007年左右，科爾沁牛業(yè)流傳著一個段子，當(dāng)時的出納人員申請貸款時懷孕了。直到孩子出生了，貸款還遲遲沒有下來。這個故事流傳了下來，農(nóng)業(yè)貸款比生個孩子都難。

螞蟻金服則利用互聯(lián)網(wǎng)思維，為客戶“私人定制”金融服務(wù)。47歲的石志峰在江蘇宿遷養(yǎng)鴨多年，養(yǎng)殖規(guī)模達(dá)到了7萬只。2008年石志峰與禽類養(yǎng)殖龍頭企業(yè)益客集團深度合作，益客集團給石志峰提供技術(shù)管理服務(wù)，還讓石志峰沒有了銷售渠道的煩惱。

但資金是石志峰面對的煩惱，石志峰嘗試過銀行貸款。銀行貸款需要抵押。這讓石志峰遇到了難題。雖然擁有龐大數(shù)量的鴨子，鴨舍，但這些都不能成為抵押物。

更難以解決的是養(yǎng)鴨周期與貸款周期不匹配的問題。石志峰養(yǎng)殖的白羽鴨45天出欄，而銀行貸款期限多為1年或半年。這意味著石志峰只需用45天或者兩三個月的資金，卻要承擔(dān)至少半年的利息。為更加靈活地獲得資金，石志峰不得不向地方民間借貸公司借貸，承受著高額利息負(fù)擔(dān)。

今年10月，螞蟻金服和益客集團達(dá)成實驗性合作。螞蟻金服通過和龍頭企業(yè)合作，直接觸達(dá)養(yǎng)殖戶，解決養(yǎng)殖戶的難題，同時也利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢嚴(yán)格控制了金融風(fēng)險。

11月18日，石志峰獲得螞蟻金服提供的65萬元授信。得益于益客集團的推薦，從金融機構(gòu)入戶調(diào)查到放款僅用時4個工作日。更為重要的是，這筆款期限雖為半年，但授信靈活，一次性額度授信，可分批放款，隨借隨還，養(yǎng)殖戶不用承擔(dān)無謂的利息負(fù)擔(dān)了。

“我們要做的就是幫助龍頭企業(yè)解決現(xiàn)代農(nóng)民的后顧之憂，讓牧民、農(nóng)民專心地養(yǎng)殖、種植，不再擔(dān)心資金問題，解除他們的后顧之憂”，螞蟻金服副總裁袁雷鳴表示。

截至2016年12月中旬，螞蟻金服在支付、保險、信貸方面服務(wù)的三農(nóng)用戶分別達(dá)到1.5億、1.3億、3200萬，余額寶的三農(nóng)用戶接近1億。

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供應(yīng)鏈+定向支付 農(nóng)村金融服務(wù)將“升級”

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融解決方案的推出，是今年螞蟻金服農(nóng)村金融的重點。從此前農(nóng)村金融的數(shù)據(jù)化產(chǎn)品，到撬動更多生態(tài)合作伙伴的供應(yīng)鏈模式，螞蟻金服的農(nóng)村金融在循序漸進。

以貸款產(chǎn)品和服務(wù)為例，在過去幾年，螞蟻金服已經(jīng)通過面向農(nóng)村淘寶合伙人的信貸支持(網(wǎng)商銀行計劃投入10億元，支持大學(xué)生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè))，提供給農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營戶的貸款產(chǎn)品旺農(nóng)貸，服務(wù)了大量“三農(nóng)”用戶，他們當(dāng)中有農(nóng)村消費者、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶、農(nóng)村電商與村淘合伙人，也有農(nóng)村的小型種養(yǎng)殖戶、小微企業(yè)與個體經(jīng)營戶。

而今年，螞蟻金服農(nóng)村金融服務(wù)的客戶將“升級”，覆蓋到類似易果生鮮、合作社等的規(guī)模化的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，如專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場和種糧大戶等。隨著服務(wù)人群的擴大，螞蟻金服實現(xiàn)服務(wù)的方式也隨之升級。從線上的數(shù)據(jù)化信貸平臺，到線上+線下熟人平臺的模式，未來則會進一步發(fā)展供應(yīng)鏈+定向支付平臺、融資租賃平臺等。

螞蟻金服計劃三年內(nèi)聯(lián)合100家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為大型種養(yǎng)殖戶提供生態(tài)型供應(yīng)鏈金融服務(wù)、為1000個縣提供綜合金融服務(wù)、聯(lián)合社會力量提供10000億涉農(nóng)貸款。