11月18日，百度與中信銀行合作成立百信銀行。

從金融的本質(zhì)上來看，金融產(chǎn)品是資金流和信息流，其中信息流的匹配和傳遞正是互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)項(xiàng)，而資金流的轉(zhuǎn)移則是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)項(xiàng)。從交易的過程上來講，金融不需要配送，沒有物流的壓力，也不需要倉儲，所以它和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合是天然的。——百度CEO李彥宏

繼騰訊、阿里的“微眾銀行”、“網(wǎng)商銀行”后，百度與中信銀行昨日宣布，合資設(shè)立“百信銀行”。BAT三巨頭已宣告扎堆進(jìn)入銀行業(yè)。

中信銀行控股，定位直銷銀行

根據(jù)11月17日晚間中信銀行公告，百信銀行出資方為中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，此次合作暫定投入注冊資金20億元。中信方面稱擬絕對控股，但公告中未披露具體的投資比例。

同時，雙方聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的直銷銀行，將嚴(yán)格按照監(jiān)管部門的相關(guān)要求執(zhí)行，在得到監(jiān)管部門核準(zhǔn)后實(shí)施。中信銀行行長李慶萍表示，百信銀行成立后，將馬上向有關(guān)部門申請直銷銀行的牌照。

所謂直銷銀行是一種基于網(wǎng)絡(luò)的無網(wǎng)點(diǎn)無柜臺銀行，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶主要通過電子郵件、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因?yàn)闆]有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費(fèi)率。

“作為子公司，百信銀行將按照市場化原則去運(yùn)作，兩家母公司都不會干預(yù)日常運(yùn)營。將來的高管團(tuán)隊(duì)也會以市場化的形式，來進(jìn)行招聘和雇傭。”李慶萍還表示。

雙方歷時百日敲定合作

“昨晚中信銀行發(fā)布了公告，很多人聽到后還是覺得有一點(diǎn)突然，但是我要告訴大家，我們這樣一個合作不是‘閃婚’，更不是‘一夜情’。”11月18日，百度CEO李彥宏在百信銀行成立發(fā)布會現(xiàn)場稱。

據(jù)悉，在這次合作當(dāng)中，由中信銀行率先向百度拋出了橄欖枝。今年6月，中信銀行與百度簽約一項(xiàng)信用卡與貼吧業(yè)務(wù)合作時，中信銀行行長李慶萍提出了一個動議，得到了李彥宏認(rèn)可。直至8月5日，雙方項(xiàng)目組正式開始執(zhí)行，經(jīng)歷了106天溝通磨合，百信銀行正式成立。

李彥宏在現(xiàn)場表示，一直以來，百度每天都會收到海量金融服務(wù)的搜索請求。從金融的本質(zhì)上來看，金融產(chǎn)品是資金流和信息流，其中信息流的匹配和傳遞正是互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)項(xiàng)，而資金流的轉(zhuǎn)移則是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)項(xiàng)。從交易的過程上來講，金融不需要配送，沒有物流的壓力，也不需要倉儲，所以它和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合是天然的。中信有著龐大的線下銀行網(wǎng)點(diǎn)，也有著強(qiáng)大金融風(fēng)控和客戶經(jīng)營的能力，同時還具有豐富的金融產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、整合經(jīng)驗(yàn)，百度則擁有很強(qiáng)的技術(shù)實(shí)力，海量的用戶數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，并且可以根據(jù)用戶的屬性、偏好對他們的金融需求進(jìn)行“畫像”。

宣布合作當(dāng)天，百度和中信銀行還各自推出了一項(xiàng)普惠金融措施：百度錢包宣布正式啟動“長年返現(xiàn)計(jì)劃”。消費(fèi)者通過百度錢包支付，可立即得到1%起的現(xiàn)金返利，且這項(xiàng)計(jì)劃長年持續(xù);中信銀行也宣布從12月1日起，個人網(wǎng)上銀行境內(nèi)轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。

■ 分析

中信借機(jī)觸達(dá)更多互聯(lián)網(wǎng)客戶

“如果獲得監(jiān)管層批準(zhǔn)，百信銀行將成為中國首個具有獨(dú)立法人資格的直銷銀行。”一位國有銀行電子銀行部人士表示。

“直銷銀行”從2013年起在中國出現(xiàn)。目前國內(nèi)有超過40家銀行都推出了直銷銀行業(yè)務(wù)，成為中小銀行彎道超車的途徑之一。不過，此前國內(nèi)已經(jīng)上線的直銷銀行并不是具有獨(dú)立法人資格的組織，也并非獨(dú)立運(yùn)作，基本是銀行的二級部門。

中信銀行行長李慶萍昨天表示，未來中信銀行電子銀行部的產(chǎn)品會放到直銷銀行平臺上去銷售。中信將通過百度的互聯(lián)網(wǎng)端觸達(dá)更多的互聯(lián)網(wǎng)客戶。

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，中信銀行“觸網(wǎng)”最為積極，2014年，中信銀行曾分別與阿里和騰訊發(fā)行虛擬信用卡，但最終被監(jiān)管層叫停。之后，中信與百度推出中信百度貼吧信用卡，并同步在百度貼吧推出“3D金融服務(wù)大廳”，在BAT巨頭之間游走游刃有余。

國金證券銀行分析師馬鯤鵬認(rèn)為，百信銀行是一個由股權(quán)關(guān)系來保障的“排他性”雙贏合作，未來經(jīng)營范圍拓展至全口徑互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)是重要看點(diǎn)。“排他性”是某項(xiàng)業(yè)務(wù)合作能否提升估值的根源。

他分析認(rèn)為，一方面，來自于百度的流量導(dǎo)入將是排他的，這與微眾銀行和華夏、平安等銀行的導(dǎo)流合作有本質(zhì)的不同，因?yàn)槲⒈娿y行可以為所有的銀行導(dǎo)流，而對百度而言，將流量完全導(dǎo)入自己的子公司是毫無爭議的。另一方面，未來業(yè)務(wù)拓展至全口徑互聯(lián)網(wǎng)銀行的百信銀行不必再擔(dān)心遠(yuǎn)程開戶等監(jiān)管限制，中信銀行將自己的客戶遷移至自己的子公司也是毫無爭議。

新京報(bào)記者 蘇曼麗

■ 相關(guān)

BAT三巨頭全部入局銀行業(yè)

百度一直有著銀行夢。早在去年全國“兩會”期間，李彥宏曾表示，會爭取民營銀行牌照。

2014年，騰訊和阿里巴巴先后搶下兩張民營銀行牌照，成立前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行。隨著此番百度與中信合作設(shè)立百信銀行，意味著BAT三巨頭也全部完成了在銀行業(yè)的布局。

2014年7月25日，中國銀監(jiān)會正式對外披露，批準(zhǔn)包括“微眾銀行”在內(nèi)的三家民營銀行籌建申請，互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念浮出水面。2014年9月29日，銀監(jiān)會同意阿里巴巴籌建“網(wǎng)商銀行”。

在金融領(lǐng)域，BAT三巨頭的布局由來已久，阿里金融布局均在螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)，旗下包括支付寶、余額寶、招財(cái)寶、芝麻信用、螞蟻小貸等產(chǎn)品品牌。騰訊的QQ錢包、微信錢包同樣滲入用戶日常理財(cái)活動，旗下理財(cái)通涵蓋了貨幣基金、指數(shù)基金和保險(xiǎn)理財(cái)。

百度旗下?lián)碛邪俣儒X包、百度理財(cái)、百度有錢、幫幫貸、金融知心等多個品牌。其中，百度錢包為百度金融布局的重要部分。

與網(wǎng)商銀行定位為“小微金融服務(wù)”和微眾銀行定位于“個存小貸”相比，百信銀行則定位為直銷銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)直接提供金融服務(wù)。

在成立時間上，阿里與騰訊在去年就早一步搶下了五塊試點(diǎn)牌照中的兩塊，并作為主發(fā)起人，成立了浙江網(wǎng)商銀行和前海微眾銀行。但這兩家銀行一直受制于遠(yuǎn)程開戶的限制，無法吸收存款。對于一家銀行來說，存款是立行之本，沒有存款會大大影響擴(kuò)張效率和速度。

不過，直銷銀行可以覆蓋大部分的銀行業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)商和微眾銀行還沒有突破的存款業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)范圍看，百信銀行已經(jīng)超過了阿里和騰訊的網(wǎng)絡(luò)銀行。

在與中信銀行牽手之前，百度錢包是百度在金融領(lǐng)域的重要組成部分，百度方面透露，百度錢包將與百信銀行在數(shù)據(jù)、用戶、商業(yè)拓展等層面互為支撐。將百度錢包這款戰(zhàn)略產(chǎn)品再次推向臺前。

談及與中信的合作，百度總裁張亞勤表示，百度的優(yōu)勢主要在兩個方面，第一，百度擁有海量的用戶和大量的數(shù)據(jù)，以及很強(qiáng)的云計(jì)算規(guī)?；芰Α５诙?，大數(shù)據(jù)的存在，加上銀行實(shí)體的征信數(shù)據(jù)，可以有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管控。

(記者 蘇曼麗 劉夏)