對一個家庭而言，當(dāng)經(jīng)濟(jì)來源主要集中于某一個人時，家庭風(fēng)險就高度聚集在這位家庭財富創(chuàng)造者身上，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先為家庭支柱投保重疾險和壽險。保費(fèi)預(yù)算足夠的情況下，再可以選擇全家一起投保，讓足額保障為全家一起共同抵擋風(fēng)雨。

2014年初，一篇由某知名報社記者發(fā)出援助貼在網(wǎng)上成為關(guān)注焦點。該記者是國內(nèi)某知名報社地方站的首席記者，當(dāng)年1月底因突發(fā)肝區(qū)疼痛，被診斷為原發(fā)性肝癌中晚期，總需費(fèi)用80萬~90萬元。該記者與妻子均是報社采編一線員工，收入不高，孩子今年3歲半。記者職業(yè)以稿件多少計酬，而他無法寫稿，妻子又需要照顧丈夫和孩子，分身乏術(shù)，這個曾經(jīng)還算中產(chǎn)的家庭，無力承擔(dān)這筆醫(yī)療費(fèi)用，一下子陷入困頓中。

不少熱心人在積極捐助的同時，也意識到因病致貧給一個家庭帶來的巨大風(fēng)險。該記者出于職業(yè)的敏感性，在病中也意識到，如何應(yīng)對重大疾病財務(wù)風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)成為中產(chǎn)家庭必須考量的問題之一。

次序要分清：優(yōu)先為家庭支柱投保

追溯人壽保險的發(fā)展歷程，我們發(fā)現(xiàn)，在人壽保險中，普通壽險的承保事故是死亡，保障對象主要是維持家庭生計的人(一般稱為家庭支柱，Breadwinner)，因為一旦家庭支柱遭受意外或疾病身故，家庭主要收入來源突然中斷，對于整個家庭的生活品質(zhì)影響是最大的，所以必須要優(yōu)先保障家庭支柱，這體現(xiàn)了保險保障的最主要功能，也是人壽保險產(chǎn)生的初衷。

同樣的道理，在為家庭成員投保重大疾病保險，以便應(yīng)對重大疾病所帶來的家庭財務(wù)風(fēng)險時，也應(yīng)當(dāng)優(yōu)先為家庭支柱投保，以便為整個家庭撐起基本的“安全屏障”。

太平人壽保險專家分享了一個客戶案例。上海客戶劉女士(化名)，是世界500強(qiáng)企業(yè)上海分公司的CFO，年薪頗豐。考慮到劉女士工作繁忙，劉女士的先生十年前便放棄了自己的專長工作，轉(zhuǎn)而從事了一份比較普通的文職工作，以便照顧家務(wù)和女兒的成長。兩年前，劉女士不幸被查出罹患乳腺癌，情況比較嚴(yán)重，需要長期住院治療甚至接受化療等。生病后的劉女士，暫時無法正常工作，收入銳減。家中當(dāng)時新買了一套別墅，本來完全不在話下的按揭貸款，瞬間也成了沉重的負(fù)擔(dān)。先生一邊悉心照料劉女士，一邊不得不考慮重新轉(zhuǎn)換一份收入高些的工作，但想要重拾老本行，競爭力已然不足。雖然劉女士的家庭積蓄足夠應(yīng)付高額醫(yī)療費(fèi)用的開支，但還貸壓力、家人的精神壓力陡增，劉女士未來的職業(yè)發(fā)展和收入也深受影響，整個家庭瞬間由財務(wù)較為自由狀態(tài)轉(zhuǎn)至緊張狀態(tài)，女兒早就計劃好的留學(xué)計劃也暫時擱淺。

上述兩個案例，都充分說明了，家庭支柱如果因為罹患重疾“倒下”，對整個家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)都影響巨大。也只有在家庭支柱已有保障的情況下，再為家庭其它人口購買意外、重疾等其它保險產(chǎn)品，才是足夠安全、科學(xué)的家庭保障規(guī)劃。

保障要足額：僅僅考慮治療費(fèi)用還不夠

認(rèn)識到優(yōu)先為家庭支柱投保重疾險的必要性和重要性之后，就該規(guī)劃為家庭支柱投保多少額度的重疾險了。

不少人都已經(jīng)意識到，隨著醫(yī)療費(fèi)用和物價的連年上漲，重疾險的保額也應(yīng)當(dāng)“水漲船高”，10萬元額度早已不夠用，20、30萬元是必備的，甚至50萬元也不夸張。

太平人壽健康險專家建議消費(fèi)者，在規(guī)劃重疾險保額時，應(yīng)當(dāng)重點考慮三個部分。首先，當(dāng)然是應(yīng)對大病的治療費(fèi)用。根據(jù)衛(wèi)生部門公布的數(shù)據(jù)來看，目前一項重大疾病的治療費(fèi)用(包括住院、手術(shù)、器械、藥物等)，至少在10~50萬元左右，如果想要用進(jìn)口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費(fèi)用更為昂貴。第二點要考慮的是，病人結(jié)束常規(guī)治療離開醫(yī)院后的恢復(fù)費(fèi)用，包括康復(fù)、營養(yǎng)、護(hù)理等成本，這一部分的費(fèi)用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治療后，病人至少還需要兩年的康復(fù)時間，但不少家庭出于經(jīng)濟(jì)考慮，在病人沒有好好恢復(fù)的前提下，就匆匆回到職場工作，其實還是埋下了隱憂。第三部分，則要考慮彌補(bǔ)收入損失，特別對于高收入階層而言，大病治療期間，收入損失巨大，若能有高額的重大疾病保險金給予補(bǔ)償，則輕松不少。

當(dāng)然，重大疾病的保障規(guī)劃，哪怕是家庭支柱，也不可能一蹴而就。隨著家庭支柱收入的增加和年齡的變化，可以每隔兩年檢查一下自家的保單，適時填補(bǔ)保障缺口，讓自身的保障更為妥帖。

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的確，商業(yè)重疾險由于不是報銷型保險，不論病人花費(fèi)多少，一旦被保險人罹患合同約定的重大疾病，保險公司就會按約定給予保險金，及早給予被保險人財務(wù)支持，無疑是防范重疾風(fēng)險的最有力武器之一。

“重大疾病保險能為被保險人及其家庭的醫(yī)療費(fèi)用、康復(fù)營養(yǎng)費(fèi)用等提供有效支持，而且如果投保時保額規(guī)劃比較合理、足夠，還能彌補(bǔ)家庭收入中斷、下降的風(fēng)險，可以說是人人都應(yīng)該為自己和家人備好的一把保護(hù)傘。”太平人壽健康險專家表示。