央行：建立支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管制度

實(shí)習(xí)記者汪鄭杰

10月13日，人民銀行會(huì)同13部委印發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(下稱“《方案》”)。《方案》對(duì)整治重點(diǎn)和措施、職責(zé)分工、時(shí)間進(jìn)度等問題作了詳細(xì)說明。此次專項(xiàng)整治工作由人民銀行牽頭，會(huì)同公安部、工商總局等單位成立領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在人民銀行。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次專項(xiàng)整治工作的具體內(nèi)容分為兩個(gè)方面：一是開展支付機(jī)構(gòu)備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)整治。包括加大對(duì)客戶備付金問題的專項(xiàng)整治和整改監(jiān)督力度；研究建立支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管制度，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)開展跨行清算行為，逐步取消對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的利息支出；嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管，加大違規(guī)處罰。

根據(jù)《方案》，央行將對(duì)客戶備付金實(shí)行集中存管。上述負(fù)責(zé)人稱，客戶備付金是支付機(jī)構(gòu)收到的預(yù)收代付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。目前支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。客戶備付金分散存放，既不利于對(duì)客戶備付金進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)，也存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。通過制定客戶備付金集中存管方案，要求支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，有助于加強(qiáng)賬戶資金監(jiān)測(cè)，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)客戶合法權(quán)益。

此前央行開展對(duì)支付機(jī)構(gòu)整頓工作時(shí)，也公布過一批因備付金管理不當(dāng)?shù)仍蚨芴幜P的機(jī)構(gòu)名單，而此前傳出的央行將建立“網(wǎng)聯(lián)”也是用來對(duì)各支付機(jī)構(gòu)的備付金進(jìn)行集中管理。

專項(xiàng)整治工作的另一個(gè)方面則是開展無證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治。排查梳理無證機(jī)構(gòu)名單及相關(guān)信息，并根據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模、社會(huì)危害程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重分類施策。

“支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶的支付指令劃撥資金，不得挪用、占用和借用。但無證機(jī)構(gòu)不受相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的約束，其直接開展商戶資金結(jié)算和預(yù)付卡發(fā)行，自行控制和支配相關(guān)資金，由此產(chǎn)生截留、挪用商戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。此外，無證機(jī)構(gòu)在技術(shù)設(shè)施、客戶信息管理等方面缺乏安全保障措施，極易造成客戶信息泄露、賬戶信息側(cè)錄等風(fēng)險(xiǎn)以及偽卡、盜刷等風(fēng)險(xiǎn)事故、案件。”上述負(fù)責(zé)人稱。

據(jù)上述負(fù)責(zé)人介紹，無證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)主要包括無證經(jīng)營(yíng)銀行卡收單核心業(yè)務(wù)、無證經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、無證經(jīng)營(yíng)多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理。無證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)行為專項(xiàng)整治工作主要包括關(guān)閉無證機(jī)構(gòu)交易處理和資金結(jié)算通道。對(duì)于業(yè)務(wù)量小、社會(huì)危害程度輕、能夠積極配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無證機(jī)構(gòu)，可給予整改期，限期整改不到位的，依法予以取締；對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較大的、存在資金風(fēng)險(xiǎn)隱患、不配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無證機(jī)構(gòu)，依法取締。

此外，根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中還提及，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務(wù)，這也意味著已經(jīng)連接了多家銀行系統(tǒng)的支付機(jī)構(gòu)將面臨整改壓力。