還在糾結(jié)監(jiān)管政策？ 網(wǎng)貸的重點早已不是資質(zhì)
把目光糾結(jié)于當(dāng)下的人會丟失掉未來。
網(wǎng)貸監(jiān)管暫行辦法已經(jīng)頒布了近一個月的時間，針對于監(jiān)管政策，業(yè)內(nèi)引發(fā)了熱烈的討論。最引人關(guān)注的無疑是“ICP許可證與EDI許可證之爭”，隨著輿論環(huán)境的變化，不少網(wǎng)貸平臺的做法讓看客和投資人們感到大跌眼鏡。
起初，有說法稱，擁有ICP經(jīng)營許可證是開展網(wǎng)貸平臺的必要條件之一，而據(jù)媒體曝出，9成以上的網(wǎng)貸平臺沒有許可證，大量平臺扎堆辦理，證書一度被炒到30多萬。隨后ICP許可證的說法被證實不全面，網(wǎng)貸平臺還需要EDI許可證，于是EDI許可證又被熱炒，據(jù)媒體稱，有中介竟提出了10倍的報價。而這兩天消息又稱網(wǎng)貸平臺不需要申辦EDI證……大多數(shù)平臺焦頭爛額，對各類解讀帶得暈頭轉(zhuǎn)向，似乎沒有什么比獲得資質(zhì)更重要了。可是，拿到資質(zhì)真的是當(dāng)下的焦點嗎？
被“合規(guī)”牽著鼻子走
其實，網(wǎng)貸平臺不只糾結(jié)于許可證的問題，還有銀行存管的問題。監(jiān)管要求網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，可直到現(xiàn)在，完成系統(tǒng)對接的仍然是鳳毛麟角。據(jù)盈燦咨詢的統(tǒng)計，截至2016年7月，共有149家正常運營平臺宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，約占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的6.34%；而真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對接平臺只有48家，僅占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量的2.04%。
也就是說，在監(jiān)管政策下，大量平臺既要糾結(jié)于存管的問題，又要被許可證壓著，還要考慮監(jiān)管限額的問題，而留給他們的時間已經(jīng)不多了。試想一下，在這種情況下，平臺有多少精力做風(fēng)控、做金融創(chuàng)新？
我們看看主流平臺是怎么做的。金融科技第一股宜人貸，在銀行存管的政策出臺之前，就已經(jīng)率先和銀行實踐了資金存管。由于定位于聚焦城市優(yōu)質(zhì)白領(lǐng)人群，借款額度普遍在5萬到8萬之間，宜人貸沒有因為網(wǎng)貸限額而被動地調(diào)整業(yè)務(wù)。許可證方面，宜人貸早已經(jīng)未雨綢繆，率先完成了監(jiān)管部門要求的相關(guān)備案。從宜人貸身上，沒有看到因為監(jiān)管而忙得不可開交，反而是在很多平臺身上所看不到的從容。
緊盯資質(zhì)失去窗口
當(dāng)下，糾結(jié)于資質(zhì)問題只會讓平臺被動。馬云曾這樣說過，我們公司內(nèi)部做任何決定，我都問一個問題，今天我們宣布這件事情，10年以后會不會成功。對于網(wǎng)貸平臺來說，合規(guī)、資質(zhì)問題不應(yīng)該是當(dāng)下需要考慮的，而是在平臺上線之初就應(yīng)當(dāng)做好的。
網(wǎng)絡(luò)借貸從最早誕生到現(xiàn)在，已有10年的時間，國內(nèi)很多主流平臺也已經(jīng)有3-5年的成長歷程。平臺有足夠的時間來考慮自己的資質(zhì)問題，考慮資金的存管問題。所以，宜人貸等主流平臺能夠這么從容，就是因為他們從最初就把合規(guī)問題想清楚了。真正能夠在接下來洗牌中存在下來的，就是這些已經(jīng)取得相關(guān)資質(zhì)、合法合規(guī)的平臺。
那么當(dāng)下，平臺應(yīng)該考慮什么問題呢？是如何走在行業(yè)前面。從宜人貸等主流的平臺的做法來看，是在合規(guī)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，以及在服務(wù)上的優(yōu)化。
宜人貸從2013年底開始探索移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的建設(shè)工作，并獨創(chuàng)了一套大數(shù)據(jù)智能決策引擎，這在國內(nèi)甚至在國際上的個人信貸領(lǐng)域都是非常領(lǐng)先的解決方案。基于這套風(fēng)控體系，宜人貸在服務(wù)上做出了諸多創(chuàng)新。
宜人貸專注優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，目標(biāo)借款群體定位信用良好、收入穩(wěn)定的城市白領(lǐng)人群，而在今天來看，這個定位讓宜人貸打出了差異化優(yōu)勢，并以科學(xué)的商業(yè)模式和前瞻性的目光，打下了堅實的合規(guī)基礎(chǔ)，才能主動、從容地面對監(jiān)管。
宜人貸創(chuàng)新性地推出的服務(wù)模式。其中，極速模式依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，可以在1分鐘內(nèi)完成額度預(yù)估、資格驗證等信息，讓用戶在10分鐘內(nèi)確認(rèn)借款批核結(jié)果，全流程在手機上就能操作。宜人貸還在今年4月面向公積金人群推出了創(chuàng)新性的“公積金模式”，在宜人貸借款A(yù)pp簡單三步操作，即可實現(xiàn)最快1天批核。
現(xiàn)階段，資質(zhì)成為了很多平臺的攔路虎，卻也是很多平臺的機會窗口。一家真正有雄心的平臺，不是把目光糾結(jié)在資質(zhì)和監(jiān)管上，而應(yīng)當(dāng)早已經(jīng)解決了這些問題，集中精力，專注在平臺安全、風(fēng)險控制、用戶體驗等核心競爭力的提升。
